第2个回答 2011-10-21
近日，广东发展银行推出了一张可以预存话费返现的信用卡--"聪明卡"，只要预存600元，就可以获得960元的现金返回，其实，除了广发银行外，不少银行也都推出了可以返现金的信用卡，那么积分返现到底划不划算呢？银率网银行卡分析师为您分析如下：
一.何谓信用卡"积分返现金"？
信用卡"积分返现金"是指持卡人在正常使用卡片的前提下，通过刷卡消费，以发卡行规定的积分累计规则为标准，进行积分的累积，当累积的积分达到一定的数额并且满足发卡行的返现要求时，则可以自动或者由持卡人申请的方式，将积分兑换成免签账的消费额，一般银行对该部分返现额的用途也有明确的规定，比如：该部分免签账额仅限特定的商店消费等。
二.信用卡"积分返现金"需要留意以下几个问题
1.积分累积周期
积分累积周期指累积的积分的有效使用期，超过了期限，则前期所累积的积分将自动清零。大部分银行发行的"积分返现金"信用卡，对积分返现的起兑标准都有一定的限制，一般来说，门槛越低，该积分的有效期越短。
2.积分累计规则
一般来说，大部分银行都采用"消费1元人民币累计1分，1美元累计8分"的方式，部分银行还推出"多倍积分"等增值服务，但是，所谓的"多倍积分"实质上都是在鼓励消费者更多的使用卡片，以便银行赚取更多的佣金和手续费。比如：
某银行推出"办理分期付款，可以享有10积分"，实质上若申请分期付款，则需要向银行支付一定数量的手续费；某银行推出"账单月未全额还款，当期账单未还款部分10倍积分"，一旦不按时还清当月欠款，就会全额罚息。
3.积分累计范围
实质上，并非所有的刷卡消费都是可以累计积分的，银行往往在消费的类型上作出限制，一般来说涉及大额的刷卡消费都被排除在外，比如：购房、购车等等交易。比如：某银行的积分累计范围规则如下：
(1)积分仅适用于刷卡消费，不适用于其他交易。
(2)积分计算使用银行信用卡消费签帐，满人民币1元可获得消费积分1分；使用银行信用卡消费签帐，满美元1元可获得消费积分8分；如持卡人过后取消任何签帐，有关的积分将被扣除。
(3)下列情形不计算积分使用银行信用卡存取现及扣减年费、利息、延滞金及各类手续费等；各类代缴费业务，电话费，保险费等；在医院、学校等特殊类商户刷卡消费；房地产类，批发类，汽车销售类，燃油销售类，博彩类，公用事业，医疗机构，政府机构消费等；其他银行另行指定的项目
4.积分返现规则
（1）回馈规则
部分银行宣称"消费满10000元，高达1％的现金返还"、"100％现金返还"等诸如此类的用语，看上去似乎很有诱惑力，但是实质并非如此。大部分银行都采用积分区间段的方式来返还金额，举例说明：某银行信用卡积分返现规则如下：
累计积分=3000，0.2％累计积分
3000分累计积分＝6500分，0.25％
累计积分6500分累计积分＝10000分，0.5％累计积分
累计积分10000分，1％累计积分
若您消费了10000元，相应累积了10000的积分，返现的金额并非是100001％＝100元，而是如下：
可用积分
使用积分
剩余积分
返现比率
返现金额
10000
3000
7000
0.2％
6
7000
3500
3500
0.25％
8.75
3500
3500
0
0.5％
17.5
则一共返现的金额为：6＋8.75＋17.5＝32.25（元）
（2）回馈限制
当你辛苦赚够了一定的积分后，本认为终于可以换取现金了，实质上你还需要注意一些问题，那就是银行在回馈上的一些限制，比如：
某银行规定：借记卡前一个月日均存款余额大于等于5万元，100％返还现金；日均存款余额在1～5万之间，50％返还现金
某银行规定：一期回馈金额上限普卡=1000人民币，金卡＝2000人民币
某银行规定：积分回馈金额=当日账户欠款
5.积分返现使用周期和使用范围
除了积分有使用期限外，返还的金额也有一定的使用期限，若长期不用此回馈额，则过了有效期后自动清零，比如某银行规定回馈金额使用周期为3个月等等。同时，回馈金额也并非随便可以购买任何商品，有些银行还在此做出限制，规定该部分回馈额仅限特定商户使用，甚至仅限购买特定商户的某些商品等等。
三.信用卡"积分返现金"卡片一览表
信用卡名称
深圳发展银行靓易卡
深圳发展银行沃尔玛畅享卡
交通银行沃尔玛卡
广东发展银行聪明卡
积分累计规则
消费人民币1元累计1分
消费人民币1元累计1分，1美元累计8分
消费人民币1元累计1分，1美元累计8分
消费人民币1元累计1分，1美元累计8分。
1、刷卡消费单笔金额满人民币300元，可享5倍积分。
2、办理样样行免息分期交易，除按照原交易方式计算积分外，可额外按分期本金计10倍积分。
3、办理财智金分期交易，按照财智金本金计10倍积分。 4、账单月未全额还款，当期账单未还款部分10倍积分。
积分累计周期
卡片注销前有效
积分累计周期从信用卡开户当日计算，每6个月为一周期进行累积
6个月～1年
暂无规定
现金回馈规则
累计积分=2000元，0.25％回馈
2000累计积分=5000元，0.5％回馈
5000累计积分=20000元，0.75％回馈
累计积分20000元，1％回馈
累计积分=5000，0.25％回馈
5000分累计积分＝7500分，0.5％回馈
累计积分7500分，1％回馈
累计积分=3000，0.2％回馈
3000分累计积分＝6500分，0.25％回馈
6500分累计积分＝10000分，0.5％回馈
累计积分10000分，1％回馈
1000积分换取0.5元
现金回馈限制
前一个月内借记卡日均存款余额需大于等于10000元，10000～50000元，兑换金额50％返还；50000以上，兑换金额100％返还
一期回馈金额上限普卡=1000人民币
金卡＝2000人民币
回馈金额一年内累积普/金=20万人民币
回馈金额=当日账户欠款。
现金回馈使用范围
不限商户刷卡消费
仅限沃尔玛超市刷卡消费
仅限沃尔玛超市刷卡消费
不限商户刷卡消费
兑换方式
自动兑换
自动兑换
电话申请
电话申请
（数据来源：银率网）