银监会在监管银行业务中的借贷行为方面，有明确的指导原则，被称为“七个不准”禁令。这些规定包括：不准以贷转存、存贷挂钩、以贷收费、浮利分费、借贷搭售、一浮到顶以及转嫁成本。这些禁止性措施旨在维护市场的公平性和透明度，确保贷款业务的合规进行，而非直接干预银行的贷款审批流程，而是通过宏观指导影响银行的决策。
贷款被视为独立的经济行为，银行在审批第二笔贷款时，会考虑借款人的信用状况，包括其已有的贷款负债。这意味着，如果你能够获得第二次贷款，通常是因为银行相信你的偿债能力，即使你已有贷款在身。
关于“以贷还贷”的认定，通常需要通过证据来判断是否有金融机构与借款人之间的共同意图。在没有明确书面约定的情况下，司法实践中会根据某些迹象进行推定，如贷款未实际发放、借款人短时间内归还旧贷且金额恰好等于旧贷款本息等。金融机构和借款人必须共同达成“以贷还贷”的共识，否则这种行为不被默认为“以贷还贷”。
总的来说，银监会的规则旨在防止不当的借贷行为，但同时也强调了贷款的独立性和借款人的信用评估，只有在明确的共同意图和符合监管要求的前提下，才可能涉及“以贷还贷”的问题。