第1个回答 2022-06-08
最近一些身边的朋友问我买的什么保险，所以这次主要分享一下最近一段时间关注的一些保险理财知识，分享给大家。
保险是什么？
是一种防御，防积蓄的流逝，防收入的断绝。无论是家庭还是个人，我们的财富就像一个蓄水池，我们不仅要有持续的现金流流入我们的储蓄池，还要防止我们的蓄水池下面不要出现不必要的漏水。然而健康问题会带来大额的损失，如何在稳扎稳打储水的过程中防止财富的不必要流逝，保险也许可以帮助到我们。
我们常见到的保险有哪几种
意外险：意外险是指特定方位内的灾害事故，导致身体受到伤害而造成伤残或者死亡。保险公司根据保险合同进行赔偿，这种事情发生的可能性不是很大，但是一旦发生有时可能会是致命的。例如一些交通意外险，外出旅游的意外险。特点，费用低保障高。对于年龄没有太大的限制，一般不会拒保。
医疗险：这个险种很多时候可能会跟重疾险混淆，很多医疗险都是百万医疗，一年才几百块，年龄大一些也就几千块，可是撬动的杠杆却可以是百万，这个时候重疾险略显苍白。不同的险种其实是有不同的作用的，医疗险是你拿着家里的积蓄去治病，费用多少，扣除社保部分，剩下的拿去保险公司报销。而重疾险是一旦确认了你生病了，及时进行赔付。不过现在医疗险也在不断的迭代，也在推出提前垫付功能，但是没有重疾险的配合，似乎这个保障还是存有缺口。
重疾险：很多人理解重疾险的钱是用来看病的，其实重疾险更多的是一种收入补偿，紧急资金。重疾意味着你可能不是三两天就能够康复痊愈的，一旦患病可能就是一个长期治疗的过程，在这个时候你的收入可能会受到影响，而重疾险这个时候可以防止你积蓄流失，在你患病的期间不至于没有钱来维持生活。
寿险：这个险种有种传承的意味，即使你离去了也不至于让家中一下子失去了经济来源。这个保险主要是给家庭经济支柱买的，定期寿险对于猝死（突然的离开）是一个很好的风险转移。
如何用保险保障我们的一生，
我们作为家庭的一份子，家里的人又处于不同年龄阶段的。那么我们了解一下，不同时期都需要配置哪些保险。
未成年期：
意外与疾病发生的概率大，死亡的概率小。 考虑意外+医疗
单身期
意外与疾病发生的概率大，死亡的概率小。此时买保险主要考虑回馈父母。
意外险+医疗险+重疾险（资金充足）
已婚青年
作为家庭的支柱，需要切实保护，支柱出现问题，家可能就危险了。
工作进入上升期，压力普遍加大，死亡风险显著加大，养老风险也可以考虑。
意外险+医疗险+重疾（年收入的10倍） 同时可以关注养老保险产品，比如年金
已婚中年
孩子大了，上面会有四位老人，责任很大。
意外与医疗这部分保额调高。
意外险+医疗险+重疾+养老
退休
年轻的时候如果买了年金，这会每个月按月领取，那么应该过得衣食无忧。
如果没有，对应的保险可以考虑
医疗险+重疾险+意外伤害险
怎么买保险
了解了保险的作用是什么？了解了我们不同时期需要配备什么保险。
接下来我们该去真正的去看一下保险公司与保险产品了。
选保险之前考虑的几个问题
1、为谁投保？ 2、投多少钱？ 3、最担心的是什么？
4、选择什么样的保险公司？ 5、选择什么样的保险产品？
确定了自己需要买的保险类型，保额，现在开始看保险产品。
首先：保险公司 以商业盈利为目的的保险公司
保险公司会不会破产？
背后的保障：保监会 监管保险市场 中国第二代偿付能力监管规则
保监会背后有保险保障基金，一旦公司出现问题，会拿出来这部分钱进行赔偿。
保险牌照稀缺，有持续的现金流
保监会不允许在保险公司的偿付能力低于150%，
应该相信哪些公司：
大公司：中国人寿、中国平安
中小公司：华夏、天安
品牌与产品不是划等号的。
老牌子：性价比不高，种类全
小公司：产品激进，
比如：很多公司都有很好的单品，比如华为公司最主要的是服务运营商的，苹果公司主要是卖电子产品的，如果想要一个全方位的服务，你可以去挑选每个公司不同的单品进行搭配。
保险代理人：流动性大，整体水平不高，有佣金，第一年的20%-30%为他的佣金。年金的佣金更高。
后期理赔的时候，代理人可能就不在了。最好找一个靠谱的代理人，或者保险规划师。
我们自己要了解买的是什么？毕竟要交二三十年，你还要给自己家人配置保险，而且保险也不是一次就买够的，随着年龄的增加，保额要增加。保险公司也会推出新的产品，留心关注一下，每年给自己整理一下自己的保单。
投保容易理赔难的问题：
原因1：买之前没有了解自己买的保险都包括什么？造成认为买了保险什么都能理赔。
原因2：坏事容易传千里
原因3：投保前没有如实告知
买之前的准备工作：
是否交了社保？单位是否给你交了商业保险？
保险不是家庭的开支，不需要一次性买够。
定期检查自己的保单，是否需要增加保险，换保险。
人寿保险
短期：（买一年保一年），一年没事钱就白交了
定期：保障20年，或者保障到70岁。不返还，纯消费型保险，不愿意在保险上投入很多钱，可以选择这个。
终身，比定期贵一倍左右；经济条件好的话，这个比较好。保费在年纪大的时候可以返还，或者留给后代。
重疾险（最重要的）
1、产品的投保门槛： 保额越高越好（一般70万），如果需要体检会有拒保的可能， 保障范围覆盖多一些。
豁免功能：轻症豁免，投保人豁免（老婆老公互投）一人出事两人豁免
理赔要低：对疾病的描述是不一样的，有的需要必须开胸才能赔，有的只要得了这个病就赔。
多次赔付：分组，不分组，
2、意外险：意外险附加意外医疗险
赔付比例尽量高，90%以上； 意外险出事的前提是否会做限制，交通意外险赔付50%,或者其他的限制。
选择限制少的，赔付比例高的意外险。
私家车意外：是否区分驾车与坐车 10倍保额
公共交通意外：10倍保额
飞机意外：20倍保额
3、医疗险：
可以报销社保用药的，保证续保的产品。
合同里面的描述话语不一样，举几个例子：
1、中国人寿
复兴联合，乐享一生医疗保险
太平洋
4、寿险：
如果重疾里面有，那么可以不用再买了。如果觉得保额不够，那么可以单独买一个寿险作为补充，哪家便宜买哪家。因为寿险本身就是死了才赔的嘛。
如何聪明的投保：
1、身体健康的时候买保险，
2、不要把医保卡外借，什么高血压，糖尿病的药，一旦开了药很容易被保险公司拒保。
3、投保过程中，一定要如实告知。不要耍小心思骗保险公司，后续他们查过往病史的能力很强的。
4、认真看条款（保险责任；责任免除；重疾定义）
不能理解，打电话给保险公司，在不理解，直接要理赔人员的电话咨询。
5、理赔的时候出现问题，可以去当地的保监会，在中国，国家是偏袒个人的。
确定自己需要什么样的产品？
重疾险：短期；定期；终身
建议：意外险与医疗险现在都买上。
2、处于什么阶段，需要买多少的保额？
3、是否有着重考虑的点
如：近亲有得癌症的；有糖尿病的；或者其他的一些疾病
若有：可以考虑附加防癌险
4、担心猝死，可以买一个定期寿险
5、保险是随着不同年龄阶段进行不断补充的，不需要一次到位。