第1个回答 2022-10-10
分类: 商业/理财 >> 银行业务
解析:
存在的问题：
一)认识问题。认识是行动的先导。一定意义上讲，商业银行高管层对发展中间业务重要性的认识程度，决定了这个行中间业务的发展程度。受体制、眼界、观念、思维方式和实践经验的制约，国内一些银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后商业银行面临的生存和发展的压力认识不足，对《巴塞尔新资本协议》即将实施，资本约束给商业银行资产负债业务带来的影响认识不足，重资产负债业务，轻中间业务，仍然把中间业务当成拓展传统存贷款业务的辅助手段，对中间业务思考、研究、投入不多，发展中间业务的主动性、紧迫性不强。
(二)中间业务品种少、手段单一。经过十多年的发展，中资商业银行中间业务品种虽有较大增加，但与外资银行相比，与市场需求相比，品种仍然较少。现有中资商业银行中间业务主要局限于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品上，这些约占中间业务种类的60%。而在利用商业银行信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面，则还比较欠缺；咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值中间业务发展明显不足，覆盖面窄，未能形成规模效益；特别是现金管理、项目融资、银团贷款组织安排，收购兼并顾问等政策允许、市场需求较大的业务发展水平较低，结果导致同质化产品多，品牌产品和特色业务匮乏，单个产品创利能力和竞争能力不强。2002年发生的“爱立信倒戈事件”，从另一个侧面反映出，面对日益变化的客户需求，如果不能提供源源不断的创新产品，商业银行将无法在市场竞争中取得主动，必然导致优质客户的流失。商业银行中间业务产品目前存在的问题，既暴露出商业银行创新动力和活力不足，产品管理滞后等弱点，也反映出现行银行监管中的问题，如审批程序复杂，审批周期长、监管部门间协调机制需要进一步完善等。
(三)运作不规范，缺乏完整系统的科学管理。目前，国内大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织，提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，常常使基层行在中间业务市场开拓中处于被动局面。此外，中间业务的管理模式还大多是一种分割式模式，中间业务管理工作分别由不同的部门完成。这种分散化的管理，而且各个部门往往是采取不同的经营管理方法，采取不同的考核目标和激励措施，这既不利于信息沟通，又不利于提高管理效率，也不利于形成规模效应，整体推进中间业务的发展。
(四)非理性竞争现象突出，低层次竞争较为普遍。不规范的同业竞争在一定程度上使商业银行中间业务前进的步伐受到阻碍，这是一个亟待解决的问题。随着中间业务日益成为各商业银行竞争的重要领域，各行为了占市场、上规模，纷纷采取降低收费标准、不收费甚至倒贴的做法，你高我低，你低我免，你免我倒贴，严重威胁着中间业务市场的发育，其最直接的后果是中间业务量与收入不成比例，银行赚了热闹赔了钱。另外在中间业务创新方面，不少商业银行奉行拿来主义，采取跟随策略，坐等其它银行开发新产品，再抄袭模仿，跟上推出类似产品，并辅之以低价策略，损害了其它商业银行的利益。
(五)发展不平衡问题。从掌握的情况看，国内各家银行的中间业务发展水平参差不齐，反差较大。一是区域间发展不平衡，东部地区发展相对较快，中西部地区发展相对滞后；二是国有或国有控股的大银行、中等规模的股份制商业银行发展较快，小银行发展相对滞后；三是中资银行与中国境内的外资银行相比差距较大。对这些问题，如果不能采取有效措施，东部地区与中西部地区、大银行与小银行、中资银行与外资银行间的差距还会不断扩大，这将不利于我国银行业中间业务整体水平的提高。
(六)对经营效益贡献仍然不足。目前，商业银行中间业务收入占经营收入的比重仍然明显偏低，对商业银行整体盈利能力的贡献度仍然有限。2004年，在四大银行中，中间业务占经营净收入的比重只有中国银行达到14%，其它三家银行均在10%以下。一些新兴股份制商业银行由于资产规模较小，中间业务收入占比可能稍高一点，但总体来说，仍然比较低，与国外商业银行相比差距较大。
(七)中间业务风险认识与计量不够。中间业务在帮助银行提高效率、提高盈利能力、提高服务水平的同时，也会给银行带来各类风险，如信用风险、市场风险、操作风险、法律风险、声誉风险、技术风险等等，需要严加防范。特别是目前，银行对许多中间业务还缺乏管理经验，对潜在风险认识不足。从《商业银行法》和《商业银行中间业务暂行规定》确定的中间业务范围来看，除担保承诺业务和金融衍生工具交易业务外，大多数业务属于低风险业务，但低风险不等于无风险。从过去几年的监管实践来看，中间业务风险主要表现为政策风险、操作风险、关联风险和信誉风险。如与证券公司等中介机构合作开办的个别产品、个别理财产品，银监会都曾受理过各方面反映，作过风险提示。
(八)专业人才及科技支撑力度不够。中间业务涉及领域广，知识面宽，需要大量的高层次、复合型人才。而目前我国商业银行无论在专业人才，还是在技术装备和技术手段上，对中间业务发展支撑力度都不够，既缺乏高效的信息管理系统与配套设备，又缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才，部分人员知识老化，业务素质不高，营销技能不全面，议价能力较低，制约了新产品推广和中间业务服务质量的提高。
解决的措施：
随着金融全球化进程的加快，尤其是明年12月11日后我国金融市场全面对外开放，国内商业银行、监管部门、银行业协会组织应以更开阔的眼界，更积极的态度，下大力气，花真功夫，抓管理，抓创新，全面推动商业银行中间业务更快更好地发展。
(一)提高对发展中间业务的认识，调整战略重点。发展中间业务的关键是什么，我以为对高管层来讲，最重要的是提高对中间业务的认识，将发展中间业务提到保证银行可持续健康发展的战略高度来看待。要真正认识到发展中间业务是今后商业银行提高盈利水平、改善客户结构、增强银行核心竞争能力的重要手段，加强对中间业务的领导，真正确立资产业务、负债业务与中间业务“三架马车”并驾齐驱发展的战略，形成以传统业务优势带动中间业务的发展，以中间业务的发展壮大支持和促进传统业务的巩固与发展的新思路，将中间业务认认真真抓起来。
(二)规范银行内部管理，优化中间业务管理部门。各商业银行应根据实际情况，对现有中间业务管理部门进行整合与再造，建立专门机构对中间业务进行集中管理，统一负责制定中间业务的管理制度、办法和操作规程，负责全行中间业务品种的研究、开发、设计和推广，对中间业务进行日常的管理与协调，保障中间业务稳步健康的发展。
(三)加快产品创新，严密防范银行风险。国内银行要在竞争中求生存，求发展，就必须加大产品的研发力度。要以市场为导向，突破传统业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，积极研发新的中间业务产品。要以防范风险为前提，坚持区别对待、强化内控、充分披露的原则，将中间业务纳入银行整体风险管理体系。对信用风险，应建立科学有效的评级体系，并按照“提高分类准确性?提足拨备?做实利润?资本充足率达标”的监管要求，提高抗风险能力；对于市场风险，应按照衍生产品交易管理办法和市场风险管理指引的要求，建立和完善识别、计量、监测和控制相关风险的管理体系；对于操作风险，银行应在积极培养合规文化的同时，进一步完善和落实有关规章制度，完善业务流程和信息系统，加大防范操作风险的工作力度。银行在发展中间业务的过程中，应充分考虑自己对各类风险的承受能力、控制能力和资本实力，真正做到通过发展中间业务实现收益的最大化，避免心中无数，盲目跟风，违背发展初衷。
(四)加强监管，鼓励和支持银行开展中间业务。中间业务的快速发展，已给监管带来了新的课题和挑战。银行监管部门必须加强监管的主动性，把商业银行中间业务的开展与加强监管有机地结合起来，加强统筹研究，减少无序竞争，引导各商业银行的中间业务良性发展，达到有效化解各种风险的目的。
中国银监会成立之初，即将促进金融稳定和金融创新作为良好监管标准之一。为此，相继制定和颁布了《商业银行服务价格管理暂行办法》、《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》、《商业银行外部营销业务指导意见》、《商业银行市场风险管理指引》等一系列部门规章，还与相关部门共同制定颁布了《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》、《信贷资产证券化试点管理办法》等，及时为商业银行业务创新提供政策和法律支持。目前，为了更好地促进商业银行中间业务的发展，并有效防范风险，中国银监会已筹备成立了银行创新业务协作部，为商业银行中间业务的发展提供组织保障，并将进一步健全相关政策法规体系，完善市场准入和持续监管，保障银行中间业务稳健发展。
(五)加强同业合作，完善行业协作机制。中国银行业协会及各地银行业协会组织，要积极发挥作用，加强对银行开展中间业务的自律与协调。今年银监会颁布了《银行业协会工作指引》，规定了协会今年的工作重点是规范商业银行中间业务收费，维护银行合法权益，维护市场秩序，促进公平竞争，在提高商业银行零售客户柜台服务和自助服务水平以及披露银行资金拆借的交易对手风险等方面发挥作用。希望协会工作人员积极履行好协会自律、 *** 、协调、服务、宣传等职能，按照《银行业协会工作指引》的要求，适应银行业改革和发展的需要，结合银行业协会正在进行的《中国银行业自律公约》、《 *** 公约》、《中国银行业文明服务公约》以及银行业行业标准的制定工作，着手规范和推进中间业务发展，协助银行业监督管理部门维护好金融市场经营秩序。
(六)注重人才培养，提高专业人员素质。开展中间业务对专业人员素质有着较高的要求，因此要加强对中间业务人员的培训，严格上岗标准，提高中间业务服务水平，确保消费者的合法权益得到保护，使银行最大限度地防范信用风险、市场风险、操作风险、法律风险和声誉风险。在监管人员培训上，中国银监会也将继续采取多种方式，挖掘国内外资源，加大对监管人员进行知识更新和技能培训的力度，不断提高监管的专业化水平，以适应金融创新对监管的要求。