第1个回答 2022-10-21
老妹之前给大家介绍过创新存款产品，它是老妹认为少有的目前合适大部分朋友的低风险 理财 产品，流动性和 收益 率都还不错。
一、创新型存款是什么？有哪些优势？
所谓创新型存款，指的是中小银行与互联网理财平台合作，在理财平台上推出的存款产品，比如度小满理财和 京东 金融等，上面都有一些创新存款产品。
从安全性来讲，创新存款属于银行存款，同样受存款条例保护，50万以下都能得到赔付。不过有些创新型存款是以银行存款为底层资产的产品，风险也是很低的。
从流动性来讲，创新型存款很多都支持灵活存取，即便是固定期限的也有很多选择，比如30天，60天，90天等，甚至有一些靠档计息的产品，持有时间越长获得的收益率越高。总体来说，创新性存款的流动性相对于银行传统存款来说，还是非常有优势的。
从收益率来说，创新型存款收益率基本在4%左右，虽然不是很高，但相对于货币基金平均2.5%左右的收益率，以及银行传统存款三年期约3.4%左右的收益率来讲，创新型存款的收益率还是很不错的。
综上，这就是为什么老妹个人比较喜欢创新性存款的原因。但这也是为什么创新型存款要消失的原因。
二、创新型存款为什么会消失？
最近老妹了解到关于创新性存款的一些指导意见，如下图所示：
正如上文所说，创新型存款中支持靠档计息和提前支取的产品，确实是更受用户欢迎了，但同时存在少许违规。
因为我国传统存款《储蓄管理条例》第二十四条规定：“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款 利率 计付利息；部分提前支取得，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。”
因此，未来很有可能这些创新型存款将成为历史。同时有网友称，到今年年底，创新性存款产品余额清零。
另外，要注意的是，此次《通知》中还强调了结构性存款的保底收益率。这将会使得结构性存款的发展更加规范，假结构性存款将得到遏制。
结构性存款，指的是把这笔存款分成两部分，大部分用来购买国债、银行存款等保本资产，小部分挂钩衍生品，比如黄金以获得更高收益。
这就使得结构性存款有个保底收益率，指即便挂钩衍生品的那部分资金大幅亏损，也能获得收益率。
除了保底收益率，还有个浮动收益率，之所以浮动是因挂钩金融衍生品的部分资金可能获得收益是不固定的。
因此，真结构性存款一般保底收益率比较低，且浮动收益存款较大不确定性；而假结构性存款一般保底收益率比较高，且浮动收益率一般都能达到。
三、创新型存款消失后，有哪些替代产品？
如果说，未来创新型存款真的消失，还有哪些性价比比较优秀的理财产品呢？老妹整理了一下，安全性类似的大约有国债、国债逆回购、银行传统存款、货币基金、分红险等。但结合流动性和收益率的话，这些产品表现相对较差一些。
不过，最近有少部分银行开始推出存款转让功能，具体来说，3年期存款产品利率3.8%，当你想提前支取时，可以把存单转让给其他人，这样这笔存款还可以继续存款，而你和接收的人都会按照3.8%的实际收益率计息。也许，这种转让形式会在未来广受欢迎。