2010年2月买房子向郑州邮政银行贷款8万元，期限10年，利率享受当时7折优惠（4.158）；根据银行的规定一年后可以提前还款，我计划分两次还清，第一次在2011年3月份还4万，缩短还款期限；到2012年3月一次还清，请问我最后一次应该还多少钱我是商业贷款，还款方式是等额本息，我第一次还的4万是本金还是本金加利息？现在利息提高了，为什么元月份的还款额度反而降了几块钱？