按照规定，水稻、麦子、棉花等农作物只要是因受水灾、风灾、雹灾、旱灾、冻灾、雨灾等自然灾害以及流行性、暴发性病虫害和动植物疫情等造成绝收或减产70%以上的，即可获得规定额度的保险赔偿。考虑到中国存在地震、泥石流、洪水等各种自然灾害的风险，建立这样的机制是非常必要的。目前在西方发达国家，均相应建立了这样的机制。我们以法国为例，作点具体的说明，以提供相关的经验。首先，法国的日常保险险种内均含有相应的对人和对物的保险。如法律规定：任何房主或房客作为自然人、企业作为法人对建筑必须投保的居住多样保险（Multirisques d'habitation）或企业多样保险（Multirisques d'entreprise）内，就有一旦发生强风、冰雹、大雨等自然灾害或火灾等灾难时，保险公司给予对建筑的赔偿。同时，这样的保险也常常包含一定的人身保险，对由于灾害引起的人生伤害或死亡给予赔偿。在居住多样保险中，必须含有民事责任险，即投保人如引起对他人的人身或财产损失，保险公司给予赔偿。目前，很多保险公司还推出更为健全的人身保险，即在任何情况下的人身伤亡事故都可以获得赔偿。这里要指出的是，如果是公寓楼的话，则每个套房的房产主投保房子内部的居住多样保险，而房产主委员会指定的物业管理部门必须要给整个搂的外部投保多样保险。这样的话，一旦发生楼房毁损、倒塌，则物主就可以获得保险公司的赔偿。在其他险种如汽车等交通工具、公路等基础设施等，都有相应的保险条款来保证对因自然灾害引起的损失进行赔偿的。当然，汽车保险合同内不象房屋建筑那样是必保条件，如果你自己不选择，则因自然灾害导致的汽车损失就不能获得赔偿，除非如下面所说是发生在国家规定的自然灾害区内。 其次，在发生大面积、大规模的自然灾害时，人们事实上很难一个个按受损情况作个案处理。因此，国家的介入就很重要。法国法律规定：一旦发生这样的情况，由国家根据专家的意见和标准颁布部令，确定受灾区域范围，而一旦处于这一范围之内，则人们可以按统一的程序进行灾难申报，所受的人身和物质损失都可以由各保险公司负责赔偿。国家的对受灾地区的非预算拨款，就主要集中在临时应急救助事务上，当然动用消防部队（法国的消防人员属于准军事单位）、军队和警察力量，也应属于非预算的开支。 第三，国家预算内有归司法系统掌握的特别基金，主要用于对社会事件引起的人身和物质损失进行赔偿，如社会动乱导致的火灾、暴力行为、恐怖主义行为等。一些因刑事案件而人身、物质受损失的自然人或法人，也可以依法要求国家进行赔偿，因为国家的义务是保证社会的安宁和安全。我们必须注意到，虽然上述的保险和赔偿原则上都由保险公司来进行具体业务，但事实上是由国家确定游戏规则。法国的民法、保险法等都在法律上规定了哪些是强制性的险种、哪些是非强制性险种，同时也规定了保险公司的社会义务。有关法律还明确了在发生各种自然灾害或社会集体事件包括严重污染、集体骚乱等的处理程序和赔偿机制。这样，在近年发生的一系列事件如严重水灾、干旱、飓风、社会骚乱、高温等情况下，都能使受害者获得合理赔偿，避免了社会矛盾的激化。法国目前的保险公司均为私营公司，但由于保险业务事实上涉及了许多社会义务，因此不能等同于一般的金融机构。在法国，保险业是由国家特定法律规定和限制的行业，有严格的准入制度。法国对保险公司的资质、自备资金数量、金融操作的程序以及保险业的再保险等有一系列的法律规定和金融监管制度。因此，几乎没有发生过因保险公司破产而导致投保人损失的情况。而面对自然灾害等特别情况，法国保险业也具备相应的赔偿能力。当然法国并不处在地震带上，历史上很少有大规模、造成人民生命和物质严重损失的地震。但自然灾害的发生也是经常有的。如1982年现存有关自然灾害的法律颁布后，保险业一共花费了110亿欧元来赔偿人们的损失。面对自然灾害增多的趋势，法国目前正讨论修改相关法律，提高自然灾害险的投保幅度（目前在多样险中规定占12％），允许保险业根据灾害风险提高保额幅度等。根据上述经验和中国的国情，我们有如下的建议：1，建立符合中国国情的自然灾害保险机制，将相应的险种列为强制性必保险种，这样有利于积少成多、积累一旦发生灾害可以动用的充足基金。同时，国家制定相应的法律来规范保险业，使其承担更多的社会义务，为各种突发事件积累资金。同时对其所筹资金进行法律监督。2，在自然灾害风险大的地区，让地方当局设立特种基金，平时防范风险，发生灾害时用于紧急救助。3，与相关行业一起确立一旦发生自然灾害时的应急机制和大体统一的申报－赔偿机制，使公民清楚自己的权力和义务，清楚一旦受损可以有什么样的赔偿。我们认为，在现代社会里，国家将越来越充当起监督者、协调者、宏观调控者的角色。而从维护社会稳定、建立和谐社会出发，就必须从立法开始着手建立一套社会突发事件的防范和应对机制，其中保险是非常重要的一环。因此，有必要规定一系列的强制性保险险种。一旦诸如自然灾害等危机来临，保险业等各机构、部门以及各资金流都将发挥应有的作用，不仅可以减少国家财政非预算性支出，还可及时化解人们因受灾而引起的矛盾冲突，同时通过各种赔偿、救助措施，将人们的损失减少到最低限度，并十分有利于灾区的重建工作。
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