说起银行贷款的条件,许多人立马就会想到:银行有当铺思想,申请贷款肯定要有资产来抵押啦。
但是我曾经帮一个才工作2年的公务员办理了一笔30万的信用贷款,对方没有任何资产。
有人要说了,那还不简单,因为他是公务员,有个铁饭碗,所以不用资产抵押银行也敢给他贷款,普通人就享受不到这种待遇。
从业5年来,我慢慢摸出一个规律,也就是银行风控的规律:什么样的客户可以发放贷款?
其实银行的审核标准没那么复杂,就是从三个方面来对客户进行审核:
一:客户有没有还款能力
这是最重要的一点,在电视剧《亮剑》中,李云龙有句名言:亏本的买卖咱可不能干!
银行风控比李云龙还要精明,他们想赚客户的利息不假,但是更看重的是保住本金。如果把钱借给你,你根本还不上,到时一跑路,银行就会产生呆账各坏账,这样以来,银行风控,客户经理,银行领导都要被追责。成了典型的——赔了夫人又折兵。
那么银行从哪里判断客户有没有还款能力呢?无非是三大块:资产,负债,收入
首先银行会从资产上来判断客户的还款能力。
你能在本城市有套房子,每个月还几千块钱肯定没问题
你工作稳定,有社保,公积金和打卡工资,每月还几千块也没问题
你每年都能花几万块闲钱去买卖商业保险,每月还几千块也没问题。
光有资产还不行,银行还要看你的负债情况,这就要看申请人的征信报告了,从征信报告上就可以看出这个人借了多少钱?刷了多少信用卡?点了多少网贷等等。
假如你有一套100万的房子,但是你征信上的负债已经超过了100万,再去向银行借钱银行当然不敢再借给你。
当然如果你的收入很高,能够盖过你的负债,哪怕你负债再高,银行也照样敢给你借钱。银行怎么判断你的收入情况呢?
很简单,就是查看一下你最近半年的银行流水情况,从这流水上银行可以发现你的实际收入多少?支出多少,每月能攒多少钱。
二:客户有没有还款意愿
翻译成大白话就是:这个客户有没有诚信度,讲不讲信用!
中国有句古话“有借有还,再借不难”如果有借不还,会有什么后果呢?银行风控用实际行动告诉我们:有借不还的人,银行就再也不给他借钱,不管他有没有还款能力!
银行从哪里看出这个人有没有还款意愿呢?还是看征信,从申请人的征信报告上可以看出他以往的借款记录和还款记录。
从上面可以看出申请人以往有借款有没准备时还款,如果申请人以前经常逾不还,或者征信已经是个黑户的话,恭喜你,银行的大门已经为你关上了。
三:客户的违约成本高不高
许多的放高利贷的人明知道借款人已经债务缠身,马上就要破产跑路了,但只要借款人在本地有房,而且一家老小全住在里面,就敢把高利贷借给客户。因为他们知道路客户有房子,有家用室,不敢为了这点贷款轻易跑路。
银行当然也懂这个道理,对于有些负债高,或者征信有点小问题的客户,他们会特事特办,照样给他们发放一笔贷款。比如一个体制内的公务员,月收入只有一万左右,但每月要还的负债超过了一万,典型入不敷出。
但是有个别银行依然敢再给他发放一笔信用贷款,银行就是在赌这个客户不敢违约,因为他的违约成本太高,不敢为了一笔贷款而砸了铁饭碗。
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