随着个人和家庭收入的增加，大家对个人和家庭安全的意识也逐渐提高。他们会拿出一笔保障基金来规划社保和商业保险，设立家庭保障账户，也叫财务杠杆账户。他们可以通过小额保费，转移未来不确定的大额财务支出，小钱撬动高额保额，从而达到让保险公司承担家庭大额财务损失的目的。
然而，保险行业的销售误导和管理混乱，导致很多消费者配置了很多以储蓄理财为主、基础保障较弱的保险产品，不仅导致消费者增加了保障账户的保费支出，而且保险合同复杂，保障存在漏洞。
今天讲讲少儿保障规划的思路和科普少儿保障规划的常识，围绕少儿保障缴费20年后能否收回本金这个话题：
首先，少儿平安福属于一款以寿险储蓄为主保，边缘基础保障的混搭产品。
在儿童保障规划中，很多消费者出于对孩子的亲情和关爱，渴望花钱，保险公司会把商业合同变成爱和责任的输出，让马宝接受高额保费和复杂保障的组合产品。
家庭经济支柱在完成基本的重疾、医疗和意外产品保障计划后，需要配置一份定期寿险，转移家庭经济支柱突然死亡带来的经济损失风险，如收入中断，而孩子的死亡带来的是情感伤害，而不是收入损失。而且为了避免道德风险，保监会还限制了儿童意外身故的保障范围，寿险保障只针对成年人，也就是儿童配置的寿险。基本的身故保障其实是18岁以后才生效的，所以给孩子买寿险是18岁以后才生效的短指标，很浪费钱。
如果仔细看这类针对儿童的保障型产品合同，会发现寿险储蓄是主要的保险合同，而真正实用的儿童基本医疗、意外伤害保险等。都变成了附加合同担保，基本担保被边缘化了。你的主要保费支出在储蓄型寿险，背离了先保障后储蓄的基本原则。保费支出增加了，但对儿童的保障却没有增强。
少儿平安福的20年定期寿险组合或终身寿险组合，在合同到期时可以返还本金，但我们还需要考虑货币通货膨胀和贬值的问题。20年后或者一辈子后，钱会贬值，到期后你拿到的本金保费其实已经贬值了一大半。
银行储蓄是真正的储蓄，有固定的利息回报。即使中途退出，也会损失利息，不会伤害你的储蓄本金。但是，寿险储蓄就不一样了。合同生效后，前两年扣除高额代理人佣金和保险公司管理费。如果中途退出，会损失很多保费本金，而且你的保险储蓄是无息支付的。即使加上保险分红，分红也可以为零，不包含在合同保障中。
其次，从保障的角度来说，孩子属于家庭财政支出的角色，配置基本定期保障是可以的。不需要配置混搭产品如儿童平安福。
从保障的角度来说，孩子属于家庭财务支出，没有必要混搭储蓄型寿险。应以基本的消费保障型产品为主，如基本的少儿医疗保险、商业百万医疗保险、意外伤害保险等。
而且随着医疗和科技的发展，我们的保险保障合同也在不断变化。定期配置儿童保障就好，没必要一下子锁定终身，因为等孩子成年后，很多产品的保障其实已经过时或者有漏洞了。
我们在配置基本的少儿保障时，选择常规保障，直到孩子25-30岁，这样可以用最少的保费获得更高的保障，更全面的保障
事实上，平安等市场上与福字相关的各类保险产品都属于寿险储蓄型保险，重疾险、医疗险、意外险混搭。表面上看，他们似乎一步到位。实际上，很多产品合同是叠加的，这使得少儿保险合同的复杂程度超过了成人，保费支出往往翻倍，超过了成人，增加了家庭保障理财规划的负担。
因此，少儿保障计划不建议配置寿险混搭产品。选基本的定期保障就好了。保险是一种商业合同。理性看待，对孩子的爱和责任排在第二位。不要让自己的情绪混淆了安全的理性理财原则。
最后，家庭保障计划从财务状况和财务角色出发，遵守先保障后储蓄、先理财的基本原则。
在我们的家庭保障规划中，要遵循先保障、后储蓄、后理财的基本原则。我们不应该为了方便而选择混合产品。这不仅会增加保费支出，还会使合同变得异常复杂，容易导致日后的理赔纠纷和安全漏洞。
对于儿童来说，1000以内的保费可以用定期基本保障的产品来结算，但如果年龄较大，对保额要求较高，2000左右的保费就足够了，没必要配置5000甚至上万的儿童寿险产品。
对于个人和普通家庭，以基本社保为标准，再考虑商业保险。商业保险保障规划也是选择能够转移财务损失的消费者保障产品，解决基本的财务损失风险问题，同时也能最大化发挥保险的财务杠杆作用。
对于中产家庭来说，如果需要提高养老金储备水平，或者为家庭储备一笔储备基金，就需要考虑配置年金保险或者定期储蓄型寿险，为未来储备一笔现金流。这种现金流规划的寿险产品，往往加入了保本保息的万能账户，但也是低收益型，跑不过通胀。而是10年以上甚至一生的现金流规划，才能更接近保险市场4%的平均收益率，这是很多保险公司达不到的。
对于富裕家庭来说，除了解决基本财务损失风险的保障产品和储备现金流的寿险产品外，往往还需要考虑高端的财务风险问题，比如家庭财富传承。这时候就涉及到终身寿险的配置了。通过寿险信托的组合模式，实现财富的定向传承，将寿险的安全低回报与信托的高风险高回报相结合，让财富安全稳定。
增长，传承给下一代。
相关问答：少儿平安福2017 假如交满20年可以取去来嘛 还是报过销的 就不可以去这款保险是这么理解的，保障终身，无法单独取出，如果想取出只能退保。退保时看保单的现金价值是否高于自己投保金额。低于缴费金额退保既没有保障相应的会损失一部分资金。如果就有年金转换功能就能取出，但是这款保险没有这项功能，只有发生保险理赔的时候才有理赔金。属于保障型的。
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