第3个回答 2021-10-14
1、2035年养老金累计结余将耗尽
中国养老金亟待补充
2020年,我国基本养老保险基金收入大幅下降,仅为4.87万亿元,而基本养老保险基金的支出不减反增,达到了5.45万亿元,养老基金首次出现了结余为负数,缺口额高达5851亿元。
突发!延长社保缴费年限,只交15年领不了养老金?
(数据来源:人社部、智研咨询整理)
我们原本以为,年轻时强制把工资的一部分交上去,是给自己以后积攒养老金,等我们退休了,每月领取一笔钱,让我们老有所养。
但实际上,目前的养老制度本质上是当期打工人养退休人。我们缴纳的养老保险,正在供养已经退休的老年人。按这个逻辑,我们似乎也不需要担心未来我们的养老金待遇,因为会有未来的年轻人缴纳养老保险,来给我们养老。
正因为这个养老制度,我们遇到了第一个阻碍——人口老龄化。
“第7次人口普查数据显示,我国65岁以上的老龄人口达到1.9亿人,占比达13.5%,正在加速进入老龄社会。”中国人口老龄化形势日益严峻。中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文测算,在当前格局下,我国基本养老保险基金结余4.8万亿(2018年末),到2028年开始可能会收不抵支,2035年余额会被用光。
老年人口增加,年轻人占比减少,再者出生率上不去,就会出现进入养老基金池里钱少了,出去的钱反而增加,养老金缺口肉眼可见的越来越大。因此,政策很可能会提高目前最低15年的缴费年限。
2、提高最低缴费年限
这2类人影响最大!
目前,我们养老保险累计最低缴费15年就能退休的政策,其实这在世界上各国中是很短的。比如德国、日本,领取全额养老金需要累计缴费40年。
虽然,延长社保最低缴费年限的具体改革方案,还并未制定;不过,社科院社会保障中心主任建议,应将最低缴费年限提高10-15年,也就是我们以后可能要缴费25-30年。
不过和延迟退休一样,是逐步提高,不会一下子涨太多。
提高最低缴费年限,说实在的没有延迟退休影响大。退休年龄延迟,所有人都会受到影响。而提高最低缴费年限,对在职的人来说,从20多岁入职到退休,交满25-30年不是难事。
真正受影响的是个体工商户、灵活就业、城乡居民等自己交社保的人,无疑的就是缴费压力增加不少;还有想要提早退休的人,只能重新规划自己的退休时间了。
同样,大家可能会陷入一个误区,认为实际缴费年限相同,退休后的养老金就一定相同,这种想法是错误的。因为影响养老金的因素不止缴费年限一个,对于企业参保和个人参保来说,它们属于两种不同的缴费方式。
造成差异的主要因素有3个:
一是缴费基数;
二是退休年龄;
三是退休前上一年度全口径(或在岗)平均工资。
那么企业缴纳社保15年和个人缴纳社保15年,退休金会有什么差距吗
3、企业缴纳社保和个人缴纳社保
缴费方式有哪些差异
1、企业缴纳的社保属于城镇职工社保。
企业承担统筹部分费用(养老保险比例16%),个人承担个人部分费用(养老保险缴费比例为8%),由企业代扣代缴。
2、个人缴纳的社保分为两种,一是城镇职工社保;二是城乡居民社保。
个人可以选择按照灵活就业人员方式缴纳城镇职工社保,养老保险缴费比例20%(12%计入统筹账户,8%计入个人账户),按月缴费;也可以选择缴纳城乡居民社保,按年缴费,缴费成本相对较低。
假设:
有A、B、C、D四名职工,A职工属于企业参保,B、C、D职工属于个人参保(按灵活就业人员参保)。
四者缴费年限均为15年,15年的加权年均全口径平均工资为5000元
■A职工年均应付工资为5000元
■B职工选择按照年均缴费基数100%(5000元)档位缴纳社保
■C和D职工选择按照年均缴费基数60%(3000元)档位缴纳社保
■A、B、C职工50岁退休,D职工55岁退休,三者均在2020年满法定退休年龄,退休前上年度全口径平均工资为10000元。
A、B、C、D四名职工退休后的养老金为多少
指标解释
(1)基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金(本案例中忽略过渡性养老金、个人账户利息、通货膨胀等因素)。
(2)企业参保个人账户累计储存额=缴费基数*8%*12*缴费年限。
(3)个人缴费成本=缴费基数*选档比例*20%*12*缴费年限。
(4)企业参保回本时间=个人账户累计储存额/基本养老金/12。
(5)个人参保回本时间=个人缴费成本/基本养老金/12。
(6)50岁退休,个人账户养老金计发月数195个月;55岁退休,个人账户养老金计发月数为170个月。
测算分析
(1)A职工养老金:1500+369=1869元/月。
基本养老金:
10000*(1+1)/2*15*1%=1500元/月。
个人账户养老金:
5000*8%*100%*12*15/195=369元/月。
个人缴费成本
:5000*8%*12*15=72000元。
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