根据国家统计局公布的数据，2020年全国平均房价已经达到9860元/平方米。2021年一季度数据显示，全国平均房价已经超过万元。据知，20年前，我国平均房价不到2000元，而现在房价已经进入“万元时代”。
无论是房价的绝对水平，还是普通家庭的收入水平，如今的房价都不高。按照现在很多城市的房价，买一套100平米左右的房子基本都要100多万。如果是一些重点城市，买房需要150万元甚至200多万元。
面对这样的房价，普通家庭基本不可能全款买房，所以目前大部分家庭会选择按揭买房。如果选择按揭买房，购房者可以拿出总房价的30%作为首付，剩下的总房价的70%可以贷款给银行，这样就可以凑够买房的钱了。买同样总价100万的房子，全款购房需要付100万现金，而按揭买房只需要付30万首付。
所以按揭买房确实降低了买房的初始成本，让更多的普通家庭可以低成本买房，也让很多人可以早日住进自己的房子。
本来按揭买房是刚需买房的一种方式。相比市面上的一些贷款，房贷利率低很多，基本属于福利贷款。虽然很多专家都说房贷是普通人能贷到的利息最低的贷款，但实际房贷利息并不低，主要有两个原因：首先，贷款本金太多，买一套一百万的房子需要银行贷款70万，这对大多数家庭来说是一笔巨款；然后贷款期限太长。30年代基本相当于一个人的半辈子。
因为这两个原因，即使房贷利率不高，但购房者这30年来承担的房贷利息也不小。下面我们来看一个案例。从银行贷款70万，30年的房贷利息是多少？
案例：小王买了一套100万的房子，从银行贷了70万，选择了最主流的还款方式，30年等额本息。房贷利率为房贷基准利率的4.9%，上浮15%，最终房贷利率为5.635%。
通过计算，小王每月需要向银行偿还贷款4034.01元，30年产生的房贷总利息为75.22万元。贷款本金70万元，还款总利息75.22万元。
从上面的结果可以知道，30年贷款产生的房贷利息甚至高于实际贷款本金。不算的话，很多人根本不相信30年的房贷利息会这么多。
当然，在房贷利息的问题上一直存在两种完全不同的观点：一种观点认为房贷利息不高，因为通货膨胀的存在会稀释房贷利息。现在4000元房贷对于购房者来说确实压力很大，但是10年20年后，这么多房贷根本不是问题；另一种观点是房贷利息很高。如果贷款70万，30年的房贷利息约为75万，甚至高于购房的本金，相当于买了100万的房子。实际购房成本175万元，会给购房者带来很大压力。
其实两种观点都有一定道理。通胀确实会摊薄房贷的利息成本。随着时间的推移，购房者对同一笔房贷的压力会越来越小。当然，房贷利息的成本确实很高，因为按照目前很多家庭的收入水平，可能要10年以上才能赚到75万的房贷利息。即使工资水平在不断提高，但能提高多少呢？
因此，在笔者看来，即使通货膨胀在一定程度上削弱了房贷利息带来的压力，购房者还是要尽可能减少房贷利息带来的压力。一位银行经理说：虽然现在大部分人选择贷款买房，但是大部分人对贷款买房并不了解，很多人都是白给银行钱。怎样才能降低贷款买房带来的房贷利息成本？接下来，作者给买家三点建议
第一：对于资金充裕的人，尽可能提高首付比例。
虽然大部分人会选择首付30%，但并不代表首付30%就是最划算的贷款方式。相反，首付比例越高，越划算。最划算的买房方式就是全款买房。当然，有能力全款买房的家庭太少，但能首付30%以上的家庭还是不少的。
如果购房者有闲散资金，有良好的投资渠道，尽可能提高首付比例是最好的投资。如果一个购房者首付30万，贷款70万，第一年的房贷利息大概在4万左右。届时，如果一个购房者首付65万，只贷款35万，第一年的房贷利息只有2万元左右。长此以往，还会剩下不少房贷利息。
第二：对于收入水平较高的购房者，尽可能缩短贷款期限。
30年还款是最常见的还款方式，也是大多数人选择的还款方式，因为如果选择30年等额本息还款，每个月还房贷的压力是最少的，但同时房贷利息总额也是最多的。对于一些收入水平较高的购房者来说，即使月供翻倍也没有压力，完全可以缩短贷款周期。举个例子，如果一个购房者月收入在2万元以上，如果选择30年还本付息，那么每月房贷就在4000元左右，这样购房者完全可以缩短贷款期限，节省不少房贷利息。
第三：对于有提前还款计划的购房者，还款越早完成越好。
有些人在买房之初就打算提前还贷，一定要注意提前还款。贷款越早还清越好。了解等额本息还款的人都知道，前期等额本息还款基本都是利息。以文章中的例子为例。第一年，买家还款48408.18元，其中利息39209.84元，基本上80%以上都是利息，也就是说买家一年每晚还贷就要承担上万的房贷利息。对于不打算提前还款的人来说不算什么，但是对于打算提前还款的人来说，逾期还款意味着更高的利息成本。如果还款时间已经过半，基本不需要提前还款。
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