按揭贷款,额度20万,期限20年(240期),按现在的Lpr
基准利率4.65%计算。
等额本息
等额本金
接下来我们做个概要对比,会更加直观一些。
我们可以看到,通过对比,等额本金的总还款金额会少一些。在基准利率为4.65%的前提下,等额本金和等额本息的利息差14184.45。
等额本金一开始每月还款金额比等额本息要高,但在还款末期会渐渐减少,最终总利息成本却低于等额本息,而等额本息则每期固定不变的还款金额。
其实两者不能说哪个好,哪个比哪个划算。只能说哪个更适合自己。等额本金前期还款压力较大,适合手上有充裕的资金,不愿意支付高成本,有打算
提前还款的人群,等额本金则适合追求稳定还款,不希望还款压力较大的群体。
不论是等额本息,又或是等额本金,只要是在利息固定的前提下且以
复利的思维去分析,那么现值其实是一样。
因此,只要贷款者认为这个利率可以接受,其结果就是一样的。如贷款者认为利息偏高者且有能力在前期多还,则可选择等额本金;反之,认为利率可以接受或被动接受且前期资金也紧张,那么就选择等额本息。
以20万20
年利率按4.9%加10%的5.39%年利率为例!
等额本息:要每年支付约1.658万元,那么20年总共支付33.17万,支付利息合计13.17万元。
等额本金:就是每年除了还20万/20年=1万的本金外,再支付利息。这样每年递减的利息是=(20+19+18…3+2+1)*5.39%=20*21/2*5.39%=11.32万元。
从支付利息总额来看,等额本息方式支付的利息累积为13.17万元,而等额本金的利息累积为11.32万元,等额本息要多支付1.85万元。
可虽然等额本息要多支付钱,可每年偿还的钱却是得到部分的滞后偿还。就好比第0年的1万元,到了第20年还要加上利息变成了2.85万元。只要利率固定,等额本金和等额本息的现值或终值都是一样。
不过按照目前在原利息基础上还要加上20%或30%,使按揭贷款利率达到了5.88%或6.37%。基本上达到快接近M2的货币供应量
同比增长率,实在是有些高,这是根本就是一种市场化利率水平。
从银行层面看,在没有得到高层政策倾斜性指导下,这种利率水平还会在2019、2020延续。在美国连续加息,并推动香港、欧盟等大部分国家也进入加息周期。我国虽然进行资金管控还会保持适当的低基准利率,可储蓄资金增长率会减缓,从而形成贷款
浮动利率的上涨压力。未来的
房贷利率不太可能出现满意性的下降可能,按揭贷款者将继续承受沉重压力!
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