违约金和罚息的存在不言而喻。
砍头从来没有完全砍掉过。
尤其是那些极度饥渴，需要依靠超高利率获得收益，同时还要覆盖坏账的“现金贷”，砍头利率能带来少则10%，多则30%的收益。
短期贷款更糟糕。每发放一笔1000元起的贷款，就可以向用户收取100元至300元不等的砍头费，美其名曰服务费或会员费，名目和手段各不相同。
更多的平台暗地里称之为“预扣利息”，在用户还贷款本金的同时扣收，或者在已经扣完斩首利息后直接还贷款本金。
01砍头的兴趣隐藏其中。
1000元起的贷款大部分到了800元，而200元起的资金包含在综合服务费里，包括平台管理费、数据认证费、技术服务费等等。
有的现金贷平台以会员费代替，有的则要求用户以转账的方式支付服务费，虽然贷款本金全额支付。但他们不能在付款前提现，以防平台自身损失。
互联网新闻中心发现，无论是传统的电商布局，还是新型互联网公司的参与，抑或是持牌金融机构设立的现金贷平台(又称“消费信贷”平台)，大多都存在一些踩红线的行为。
其中，同程艺龙的“同程金夫”捆绑销售“旅行卡”，价格从199元50元不等。购买权益卡后，相关页面显示“购卡增信成功，贷款率提高”，让被拒绝贷款的用户通过购买同程旅游相关产品实现增信。
同样，在HKEx上市的微信金科(2003.HK)的现金贷产品“微信卡卡贷”，也公开销售会员卡，主要是初级会员卡和高级会员卡，价格从999元到59元不等。
诸如此类，现金贷平台以会员卡费、定制权益卡、贷款使用费等名义“斩首利息”。并提前向用户收取服务费，但收费后不一定能拿到贷款，为借款人所诟病。
有用户反映，微信卡4000元贷款分三期，每期1413元。前提是你要交999元开通会员，才能借4000元。
“当时我点了确认，就扣了999。现在已经还完了第三期，准备贷款。结果显示我没有资格贷款。”借款人小草表示，这样的贷款平台无法接受，希望平台退还会员费，但最终未果。
02不扣钱导致逾期。
套路，借款人认可的。以各种名义收取“砍头利息”只是第一步。在此之前，贷款平台的客服会想办法让用户注册，然后操作贷款。
实际上，完整的贷款流程包括贷前、贷中、贷后。贷前，自然是获客，贷中，包括风控审核等流程，贷后，包括催收、二次活客等流程。
贷款发放后，平台的重心由运营催收团队接手，通过定期回访，借款人的还款意愿和还款能力不会发生变化。
但在现金贷的管理维护中，还款意愿是最重要的。如何让借款人及时还款，是正常情况下平台应该做的事情，也是一个平台长期运营的根本。
要盈利，正常还款不是平台想要的结果。很多现金贷平台在用户借钱之前就已经把一切都规划好了。如果用户每期正常还款，对平台营收的贡献几乎为零。
对于逾期用户，平台可以通过既定的规则让这部分用户的逾期产生更大的价值，违约金和罚息的作用不言而喻。
有的平台甚至开出了30%的违约金，有的平台逾期5天以上就要支付10%的违约金，并要求立即还清所有剩余欠款。
否则，将不得不支付更多的罚款，并且超过一个月的罚款总额
以华融消费金融为例，很多用户投诉在华融消费金融被“恶意逾期”。“本来都是自动扣的，结果发现拿不出来。不知道在哪里绑定其他银行卡，也联系不上客服。而且已经显示逾期了，逾期费也算。”
在百度贴吧，也有用户反映“还款失败”、“无法主动还款”等字样。“系统一直显示升级，无法操作还款，最后导致逾期。”
除了华融消费金融，微信卡贷也被投诉。“银行卡上有钱，我没有主动还款。他们公司自己系统不行，扣款当天不扣钱，第二天再额外加一百的逾期费。”
“钱在银行卡里，但是不能换。联系不上客服，也不接电话。如果一直还款不成功，明天扣逾期费……”借款人质疑，这些应该是谁的费用？
资料显示，微信卡卡贷是HKEx上市公司微信金科的产品。据互联网新闻中心报道，微信卡卡贷在其注册协议中写明，如果用户违反任何支付业务，除了欠费外，还应支付总支付金额30%的违约金。
03频道随时关闭。
在众多还款渠道中，无论用户选择哪一种，都逃不过现金贷平台的眼睛。
同样，还款能否成功，也要看平台的“脸色”。原因是平台可以随时关闭还款通道，让用户在最后一天无法及时还款，导致逾期。
小张抱怨，“会费已经收了，贷款已经还了，还不准贷款。关键是分数不够。最重要的是，还款渠道关闭了。第一天忘了还，第二天自愿还款一直失败。”
这种情况在另一位借款人刘政(化名)看来并不意外。他告诉互联网金融新闻中心，一定不要等到最后还款日才还贷。“一般这个时候平台会有意无意的出现系统故障，而且在一些协议中，平台会提前声明这种情况属于不可抗力因素。”
“所以，一定要至少提前一天还款，这样还款成功的可能性比较高，
或者提前一天到2天将待还款金额如数的存到扣款的银行卡中，才不会出现异常。”
一旦还款出现异常，或者无法及时还款，等来的就是逾期罚息，还有催收。当然，部分可以通过协商免除。
而最终无法还款的，一些现金贷平台也会介绍借款人到同类平台中借款平账，至于带来的任何影响，则要借款人自己承受。
在拆东墙补西墙中循环，是大多数现金贷借款人的现状。终有一天，重压之下，或回头上岸，或彻底沦陷。（文 / 张军）
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