英才宝贝重疾险是由平安人寿推出的一款返还型重疾险产品。奶爸其实不太推荐预算不足的人购买返还型的保险。
投保年龄:0 - 17周岁
保障期间:30年/至80岁
缴费期间:10年
等待期:90天
总结:这款产品的投保规则中规中矩。但是保障期间和缴费期间不够灵活,可供选择比较太少了,比较遗憾。
具体的保障内容:
1、基本责任
(1)重大疾病保险金
100种重大疾病,赔付100%基本保额,保单前10年,确诊重疾赔付150%基本保额。
(2)轻症疾病保险金
50种轻症,赔付20%基本保额。
(3)特定重疾保障保险金
3种特定疾病保障,赔付200%基本保额。
(4)身故保险金
18岁前,赔付主险已交保费;18岁后,赔付主险已交保费*150%。
(5)满期保险金
满期生存,返还主险已交保费*150%。
两全保障:
1)身故/全残保障:
18岁前,赔付已交保费; 18岁后,赔付150%已交保费;
2)满期生存保险金:满期时,返还150%已交保费之和;
实际收益率:平安英才宝贝的年化收益率低于2%,收益率并不高。
整体看来,这款产品对于重疾、轻症、身故/全残和满期生存保障都有,且重疾赔付后也可以满期返还保费,但是保费有点偏高。
2、保障内容总结
平安人寿英才宝贝是一款返还型重疾险,条款由两全险和重疾险组成,涵盖重疾、轻症、特定疾病额外赔付保障,身故、满期生存可以返还一定比例已交保费。
总的来说,奶爸还是不太推荐这些返还型的保险,因为我们购买保险最重要的还是保障,在保障范围相同的情况下,我们当然选择保费更低的产品。
英才宝贝是平安人寿推出的一款返还型重疾险产品。
这款产品主要针对0-17岁的青少年人群投保,最高可保障到80岁,满期时返还150%的已交保费,但价格非常贵。
下面我们来具体分析下这款产品。
英才宝贝重疾险具体保障内容如下:
1、重疾保障:100种重疾,赔付100%保额,仅赔付1次;
重疾额外赔付:前10年确诊重疾,额外赔付50%保额;
2、特定重疾保障:3种特定重疾,赔付200%保额,仅赔付1次;
特定重疾具体病种如下:白血病、严重脑损伤、严重Ⅲ度烧伤
3、轻症保障:50种轻症,赔付20%保额,仅赔付1次;
我们来看看平安英才宝贝重疾险对于高发轻症的保障如何:
可以看到,高发的轻症都有在保障内。
4、两全保障:
1)身故/全残保障:
18岁前,赔付已交保费; 18岁后,赔付150%已交保费;
2)满期生存保险金:满期时,返还150%已交保费之和;
天底下没有免费的午餐,返还型保险的本质是:我们多交了很多的保费,然后保险公司拿去进行理财,几十年后把其中一部分返还给我们,而且收益并不高。
那么平安英才宝贝的实际收益率怎么样呢?
下面,我们通过IRR来算一下,这款产品的实际收益率有多少。
这里深蓝君举个例子:小王为5岁的女儿,投保平安英才宝贝,40万的保额,10年缴费,保至30岁,每年保费 8414元,总保费 84140元,30岁返还 126210元,用IRR计算收益率仅1.99%;
可以看到,平安英才宝贝的年化收益率不足2%,收益率并不高,而最近几年的实际通货膨胀率基本维持在2% - 3%。
举个例子:小王为5岁的女儿,投保横琴嘉贝保少儿重疾,40万的保额,10年缴费,保25年,附加少儿特疾和罕见病保障,每年保费 740元,如果再附加两全保障也才1517元,相比平安英才宝贝价格更便宜,且保障更全面。
整体看来,这款产品保障全面,重疾、轻症、身故/全残和满期生存保障都有,就算重疾理赔过,也不会影响满期返还保费,这点对用户比较好,但价格非常贵。
目前,市面上还有很多性价比不错的重疾险,深蓝君选择了以下几款,供大家参考:
这里深蓝君选择了几款市场热销定期返还型重疾险,另外,选择了两款非返还型的产品,来做对比:
直接说结论:
如果确定要买返还型重疾险:可以考虑工银安盛御立方五号保障还不错,重疾、轻症均有多次赔付,而且最早66岁前就可以返还40万保额,相当于提前拿到了理赔款。而阳光臻逸也值得考虑,保障够用,价格比较便宜。
如果选择非返还型产品:可以考虑康惠保旗舰版和超级玛丽2号MAX这样的消费型重疾险,不仅保障比返还型产品要好,而且价格也非常便宜。超级玛丽2号MAX在60 岁前患重疾,还能多赔 60% 的保额。
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