从现在缴纳养老保险的人数越来越多就可以看出来很多人都开始关注退休之后的养老质量了，但实际上目前的养老金水平对于很多人来说都不足以维持一个比较高的生活质量，一旦退休可能导致生活质量大幅度下滑。那么如果现在有200万并且在五年内不会动用，那么要怎么理财获得更高的收益用于养老呢？个人建议可以将这笔资金分为三份进行理财：
很多储户在银行办理业务的时候往往只会考虑普通的定期存款，如果资金量小于20万是很正常的，但是如果资金量大于20万，那么完全可以寻求其他产品来获取更高的收益，而大额存单就是这样的一款产品。
我国的大额存单产品是从2015年正式推出的，而从推出开始就受到很多高净值储户的喜爱，主要原因有以下三个：
①能够获得的收益更高。大额存单同样是各银行根据央行给出的基准利率来制定具体的利率，但是不同于普通的定期存款利率仅在基准利率的基础上上浮15%到30%，大额存单能够上浮40%到50%，而这个上浮的空间就能够让储户获得更多的收益。
②大额存单灵活性更高。大额存单的灵活性比普通的定期存款要高得多，一方面可以提前支取，另一方面还可以在市场上进行转让（甚至有些公司用大额存单来作为货款抵扣给其他公司）。
③安全性高。对于风险厌恶者来说，总是担心自己的资金存在风险，所以往往会选择银行存款而不是其他收益更高的产品；不过大额存单并不存在这样的问题，因为大额存单同样是一般性存款，同样享受存款保险的保护。
02定期理财
近几年定期理财产品也越来越受欢迎，主要原因就是银行存款的利率是在不断下降的，甚至想要拿到4%的年化收益都比较困难，要么需要足够的资金量，要么能够在很长的一段时间内不会动用这笔资金。
而定期理财产品则不同，即使一年期的定期理财产品也能够获得4%以上的收益。前些年在银行购买的定期理财产品还属于保本保息型的，对投资者来说并不存在什么风险；而现在资管新规落地，银行打破刚兑，以前的保本保息理财产品大都变成了非保本浮动收益的产品，不过即使如此，对于一些有一定风险承受能力的投资者来说还是可以选择的。
03基金定投
大额存单的风险最低，收益相对来说也不怎么高；定期理财产品存在一定的风险，但是收益也要高一些；如果对上述两种产品的收益不够满意，还可以选择拿出少部分的资金用于基金投资。
可以使用基金定投的方式来投资基金，基金定投可以认作是分批建仓，这种方式最大的好处就是对于一些不会择时投入的人来说不用过多的考虑买入的时机问题；即使买在高位也能够通过分批建仓的方式来拉低持仓成本降低投资风险。
综上：如果风险承受能力比较弱，那么可以选择一家实力比较强的银行全部选择大额存单；如果具有一定的风险承受能力，那么可以选择100万资金用于大额存单，60万资金用于定期理财产品，40万资金用于基金定投。【温馨提示：理财有风险，投资需谨慎】