揭示银行业务中的清算与结算：一场精密的金融交易流程
在银行的世界里，清算与结算如同商业交易中的核心步骤，确保资金的准确流转与安全。首先，我们来深入理解这两个关键概念。
清算：账务的精确划分与指令的传达
当A持信用卡在商场专柜B进行1万元消费时，这个过程涉及多方参与者。清算，实际上包括记账、发送指令和结算确认。银联和网联等清算企业在这个阶段发挥着关键作用。例如，A的发卡行为建行，B的收单行为工行。交易通过银联网络进行，从直连POS（如银行发放）或间联POS（如银联商务等第三方）出发，向发卡行发送指令，包含交易信息、手续费计算等内容。
在手续费方面，信用卡交易通常按0.6%计费，借记卡则是0.5%（或20元封顶）。根据不同商户类型，如标准类或优惠类，手续费率有所不同。例如，A在标准商户B消费，手续费为60元，费用分配是42元给发卡行，12元给收单机构，剩下的6元归银联所有。
结算：资金的转移与扣除
结算环节则涉及扣款和转账。发卡行根据指令从A的信用卡账户扣除消费金额和手续费，然后通过银联网络将款项通过人民银行的大额支付系统转至B的银行账户。同时，银联会从中扣除手续费，收单机构也会从B的账户扣除相应手续费，确保每一环节的费用结算清晰。
然而，一些不良的收单机构可能会利用商户编码信息篡改，比如将B的商户类型标记为公益类，从而逃避手续费。这就可能导致持卡人受损，甚至面临发卡行的处罚。因此，使用直联POS而非跳码POS至关重要，以保障交易安全。
中国的金融巨头与支付系统
中国的清算和结算业务主要由银联和网联两大平台主导。银联负责跨行支付、转账和ATM服务，清分和结算通过其网络进行。而网联则处理支付宝、微信等第三方支付平台的交易，通过网联完成清算，接入网上支付跨行清算系统进行结算。
同时，中国人民银行的支付系统包括小额批量支付系统（用于社保、工资等小额交易）、大额实时支付系统（工作时间更长，处理大额转账）以及网上支付跨行清算系统（全天候运行，负责电子支付的结算）。
总的来说，银联和支付系统就像银行的会计和出纳，银联负责账务处理，支付系统则负责实际的资金流动。理解这两个环节，有助于我们更好地把握银行交易的内在逻辑，保障自己的金融权益。