前两天，郭树清在陆家嘴论坛2018上说，“如果理财收益率超过6%，就要打个问号。如果超过8%，就很危险了。超过10%就要准备赔光所有本金了！”
这句话在网上爆了，不过是关于非法集资的说法，不必太在意。
那么有人问，投资的合理年化率是多少？
我一直说，我们在配置资产的时候，要设置四个账户：变动账户、增值账户、投机账户、安全账户。
下面，我就简单介绍一下这四个账户中的理财产品。
1.变更账户中的资产
零钱账户主要包含流动资产，流动性强，可以存起来以备不时之需。
一般来说，这类产品相对安全，收益率自然也相对较低。包括：银行活期存款、货币基金、国债逆回购。
银行活期存款：利率0.35%。对于我们来说，最大的好处就是可以随身携带，可以从微信支付和支付宝支付中扣除。
货币基金：包括余额宝、理财通、各种宝宝类产品、普通货币基金，利率一般在3-5%之间。一般货币基金赎回时间后一天，各种宝宝类产品都可以当天赎回，但每天只需1万元。
国债逆回购：收益率一般在3%-5%之间。但在周四或节假日前，收益率会上升，偶尔会上升到10%-20%之间。
2.增值账户中的资产
增值账户主要包括固定收益类资产，主要保证增值，主要包括指数基金组合、P2P、银行理财、国债等投资产品。
银行理财：银行理财相对安全，但现在也断了新汇，不再保本保息，所以也可能面临亏损。利率比较低，年化率在4%-6%之间。
国债：3年期年利率3.8%，5年期年利率4.17%，安全性高，流动性差。目前人们一提到国债就会说“你真爱国”，所以它属于一种爱国的理财产品。
P2P:是固定收益类产品，年化率7-15%。选择平台主要考虑的是平台的安全性。对于收益率过高的平台，要谨慎投资。这也是我推崇的一种理财方式。我的大部分资金都放在P2P平台上。
信托：收益率在7%左右，中低风险，但是门槛很高，100万投资，投资期限比较长，一般1-3年，流动性低。总之这不是一般人能玩的理财产品。
3.对账户中的资产进行投机
这个账户的资产会随着市场的波动而波动。所以你在配置资产的时候，这类资产的心态就是赚和亏，包括基金、股票、虚拟货币等等。
这类投机资产的收益率取决于具体的品种和市场。我比较喜欢基金定投，这是一种适合大多数人的理财方式。
另外，虚拟货币的真实价值我也不太看好，投机性太强，容易被庄家操纵。
还有人玩钱盘之类的，明知是骗局还冲进去。我在这里提醒你，中奖概率太小，小心驶得万年船。
4.保护账户中的资产。
保障账户主要是保险，包括社保和商业保险。
商业保险包括退货保险和消费保险。
返还型保险是金融性质的，如一些保险公司推出的万能险、分红险、投连险等。这些保险承诺的年收益在2%-4%之间。在我看来，还不如买个余额宝。
消费型保险包括一些重疾险、意外险等。主要目的是为了能够对抗家庭风险。
总之，如果你对保险的投资收益感兴趣，我建议你不要买保险，因为买理财产品真的更好。
如果你想为未来可能发生的风险买一份保障，建议你选择消费型保险，因为退货险性价比太低。
另外，对于t上的无风险高收益理财产品
我们在做资产配置的时候，千万不要太执着于高收益，细水长流才是理财的最终目的。
(本文内容仅供参考，不构成投资建议。市场有风险，投资需谨慎。)
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