几百万的那个叫百万医疗保险，各家都有，是真的没错。
但是你都产生怀疑了，你觉得几百块几百万，完美解决医疗问题可能吗？
显然是不可能的，当然其中有一些不能赔的的地方。
刚好昨天写了个科普，看完就懂了。。
有太多客户上来就问问：我想要一款看病报销的保险，能报销门诊和住院的，最好都能赔，包括自费药，没免赔，价格要几百块便宜的，能保终身的。
我经常对着这类客户苦笑，为什么呢？因为根本没有这样的保险。
确切的说，总有一些保险满足其中的一部分，但是满足这一部分，另一部分就满足不了。全都满足，就成了没有。
这件事情给我了比较大的感触，那就是大量客户提出这样的要求，说明什么？
第一：这些要求是他们最关注的需求，那么这些需求同样也是我们评判一个医疗保险的重要维度指标，因为我们的工作就是解决客户的需求，配置合适的产品。
第二：客户之所以提出这样的要求，是因为其实大家对医疗险逻辑并不了解，而我们有理由告诉他们，为什么你的需求不可以同时满足，同时要告诉客户，正确的选择医疗险的方式。
所以本篇文章，我想从医疗险设计逻辑角度来告诉客户，你应该怎么去理解这些不同类型医疗险的设计，同时这么 从中选择适合你的那一个。
最开头我们先来明确第一件事，那就是保险公司的目的是什么。
抛开道德层面，一家公司之所以要经营，那么他自然有一个目标叫做“盈利”，所以看一个产品永远不要忘记，产品设计初衷一定是要盈利的，或许公司可以因为某些理由亏掉一个产品线，但是其长远打算一定是要盈利的。那么如果出现可能性损失时候，第一反应是什么呢？一定是止损。
为什么要大家记住这一条，因为这是我们后面看产品的最基本逻辑：产品的设计本质目标是要盈利的，其设置的某些条款或者某些制约手段，都是为了止损或者保持盈利。
那么说完基本逻辑，我们在聊第二个通用逻辑，那就是概率与价格对应的逻辑，比如最有代表性的就是医疗险的通用价格曲线。
其实医疗险无论哪种类型，其同类产品不同年龄的价格规律是基本一样的，那就是呈一个微笑的曲线，简而言之就是先贵后便宜再贵的规律。
比如我随便调阅某产品的价格表
为什么会出现这种变化，其实很简单，那就是发生概率大的事项，价格自然要贵。
新生儿和老年人抵抗力差所以住院概率，青少年身体抵抗力逐步增强稳定，住院概率低，住院概率大的自然价格贵，所以就不难理解为什么新生儿和老人价格贵了。
不止这一项，概率大价格贵这个逻辑会延续整个医疗险始终。
说完两个通用逻辑，那么我们下一步看一下市面常见医疗险到底是什么样子的。
首先，我大概罗列一下市面常见的医疗险类型(不含意外医疗及特定孕中险)
1、百万医疗保险
2、附加在重大疾病主险上的附加医疗保险
3、可单独购买的中端医疗保险
4、可单独购买的门诊或者住院医疗保险（可以理解为将2的主险去掉）
5、高端医疗保险
按理说下一步我应该进行每个险种详细解释作用定义了，但是这篇文章，我并不打算这么做，因为我打算就从客户特别喜欢问我的几个方面来分析这几款产品，分析完了大家也就知道其中缘由了。
那么客户最喜欢问的几个问题主要有
1、门诊报销吗？
2、自费药报销吗？
3、保额多少？
4、免赔有没有？
5、能不能单独购买？
6、’价格是多少？
7、续保好不好？
8、服务好不好？
那么我来举例分析第一个：百万医疗
1、百万医疗不具备门诊责任
2、百万医疗可以报销自费药，简单说就是涵盖社保范围内外
3、百万医疗都叫百万了，那么保额自然是要百万起
4、百万医疗一般有5000-10000的免赔额（免赔就是不赔的金额，可以理解为起付线）
5、百万医疗可以单独购买
6、百万医疗价格便宜（可以参考我上面的图，那就是一款百万医疗的价格）
7、百万医疗续保良莠不齐，但是目前看不是最差的，有部分6年保证续保产品
8、 百万医疗服务不要期待太多。
好分析完毕了，其实回答完了8个问题，百万医疗是什么已经很清晰了，总结看：百万医疗是一类可单独购买，价格便宜，保额高，可以涵盖社保内外，没有门诊责任，续保和服务一般，有免赔额的产品。
从这个描述我们发现什么呢：
百万医疗优势在于保额高，保费低，可管自费药，可单独购买
劣势在于：有免赔、无门诊、续保和服务一般
那么为什么这么高保额却能够做到这么低保费，其实答案就在劣势部分里。
最大原因就是具有免赔额且无门诊。
举个栗子，某人住院花费10万元，社保报销3万，剩余7万，必须自费1万元后，剩余6万才能进入百万医疗报销范围。
实话说，一般的医疗行为，其实中国医保力度是很强大的，尤其是比如肺炎、阑尾炎等，很多疾病，住院社保报销完毕后还需要自费1万元的，并不多见，如果出现自费超过1万元，那么基本上这不是一个小毛病，是个大手术大事了。
正因为设置1万元免赔额，小病消灾在申报报销完毕后，根本达不到理赔起付线，直接降低了理赔概率，所以价格才能降低。
门诊则同理，门诊看病的概率大大高于住院，发热感冒、头疼耳鸣，检查检验都可以直接去门诊，如果敞开门诊报销，会有多少人大肆向医院跑看病呢，分分钟保险公司会赔穿底线。
这种风险就是逆向选择风险，但是住院都是确实需要住院治疗才进行，相对来说概率低太多。
所以从逻辑上看，有门诊责任的产品，本身其概率就决定价格要非常昂贵，如果保险公司想不亏损，还极有可能设置很多限制要求，比如一般门诊保险经常设置单次限额300，免赔80，限额3000的限制要求，这类限制就是为了降低亏损可能。同时门诊产品还经常容易停售，逻辑也很简单，产品亏损，那就不卖了。
百万医疗没有门诊责任且有免赔，才能让其价格如此亲民，所以这类产品解决的主要问题不是肺炎啊阑尾炎这种小病，而是比如大型手术啊、重大疾病长期住院产生巨额医疗费。其预防的不是小风险，而是大风险。
其价格也决定了其续保性和服务的一般，因为这也是价格和逻辑直接的反应。
我经常对客户说，百万医疗被这么多业务人员吹得什么都管，但我问你：有一款产品什么都好，服务好价格低什么都管，只要几百块就能完美解决中国医疗问题，你觉得可能吗？
我的客户几乎都回答：不可能吧，天上哪能掉馅饼？
其实就是这样的。百万医疗这类产品价格决定了其本身就有一定缺陷，什么都管在逻辑上是行不通的。
但同时我们要看到百万医疗的优势和作用，对于我们来说，大风险应优先于小风险，简单说，肺炎住院花几千块不会让你倾家荡产，但是肺癌花个几十万就可能拖垮一个家庭，百万医疗不针对肺炎住院但能抵御肺癌这种高支出医疗费，这样的杠杆度产品，为什么不要呢？
这就是如何用逻辑分析一款产品。
那么后面几款产品，我并不想再如百万医疗一样全部详细分析一遍，所以我列了一个表格，供大家参考：（不排除个别产品有差异，但是基本逻辑是如图的）
其实从表格我们就可以看出来
有无门诊责任会导致价格有直接区别
什么都好的高端医疗价格就要贵
虽然附加在主险的住院医疗看起来和单独购买的差距不大，但是单独购买的医疗险稳定性很差。而有主险产品正因为付出主险的价格代价，反而相对稳定性好了很多。
（这里单独科普一下：稳定性差对于医疗险是很致命的打击，比如单独购买的小住院医疗，基本就是买了今年明年没得用，如果被保险人幸运，一年没出险，大不了换一个，但如果出险了，再投其他医疗险，不好意思，提供住院病历审查。
医疗险的核保比重疾严格太多，很可能造成无法标准体承保，而如果理赔次数特别多，尤其是有个别家长只要发烧为了报销就挂床住院，如果买了这种单独小医疗，一看这么多住院次数，大概没有其他医疗险公司会接纳。
逻辑上看，门诊及小额住院医疗大概率都是亏损的，所以逻辑决定其本身续保一定差，因为很多公司的目标不是用这种产品赚钱，而是打广告，做口碑，让大家知道有这么一家公司有这么一款门诊产品能“薅羊毛”，卖到亏损线就收手。但是名气口碑已经出去。但是对于薅羊毛的客户来说，很少有人可以想到这么远，想到还可能影响以后购买保险。
所以，综合提示一句：医疗险不是套利的产品，不要为了报销而特地多次住院，即使要这么做，至少不要选一个续保差的产品。）
从表里你会发现，没有任何一款产品是可以又便宜、又保额高、又没免赔、又能管自费药还带着门诊的全能产品，因为从逻辑上，这是行不通的。
但是，另一方面看，每一款产品却都有其自己的特殊侧重优势。
而我们如何选购，这时候就需要大家做一下取舍了。世间哪有那么多两全其美？
所以预算充足的，要医疗体验的优先高端医疗
想要转移大风险的，暂时先小风险后置的，可以优先考虑百万医疗。
觉得小风险出的表较多还是想预防的，可以选择附加险医疗。
预算没有高端医疗那么多但是又希望各方面都兼顾的，可以考虑中端医疗。
优选你在意的那一条，然后确定你要买的类型。
同样的，医疗险逻辑也能解决很多其他疑问，比如很多人问不是说可以续保到99么？
那么好，假设百万医疗吧，从逻辑上看产品一直这样续保到99岁，你觉得逻辑上行得通吗？
第一， 大部分百万医疗都只写到了60的价格，后面价格多少？未知数，如果亏损严重又想维持产品线怎么办？很简单，涨价，涨的你接受不了的价格，你就自己放弃了。
第二， 还有什么办法，停售，直接不卖了。所以很多医疗险都有一条就是本产品停售则不接受续保。
医疗费用每年都在通胀，医疗险大部分作为一年期产品，指望没有丝毫变动的到99岁一辈子，这是完全不符合逻辑的。
写到最后，我想说什么呢？
我希望大家在购买医疗险时候，是冷静而理性的，不要只听业务的说法，更不要只看宣传彩页。
大部分的客户是没有看条款能力的，但是至少，逻辑上大家应该清晰，大概的产品能解决什么问题。
而我回复的做不到，不是业务能力达不到，而是逻辑上不可能。
如果我回答是，其实那才是真的销售误导。
进一步的话，深入到每一个产品的细节，还有更多更多值得深挖的地方，医疗险非常复杂，但是说实话，我觉得这些工作就不是客户需要做的了。
客户需要的是了解大方面的医疗险逻辑，不要被随便误导，了解自己买的产品主要优缺点即可，更多的细节选择产品，是经纪人要做的事情。
综上，没有最好的产品，也没有完美的产品，只有适合的产品， 适合你的，就是最好的。