第1个回答 2020-08-27
个人贷房贷。建议换成浮动的lpr利润,好一点。因为这个货币的变化,也会随着通货膨胀发生一些变化,如果太板的话。可能走运,有可能会吃一点亏,但是如果是能动性的话,那随着市场发生变化也不会有太多的遗憾吧!本回答被网友采纳
第2个回答 2020-08-27
建议换成LPR,也就是新的利率计价方式。
当然,重点还是先看我们的分析逻辑,认同了再做决定。
今年的3月到8月期间,今年之前签订房贷合同的朋友,有且仅有一次选择的机会。具体来说,有两个选项:
1)浮动利率:换成LPR计价方式,未来利率会随LPR浮动;
2)固定利率,按照同一个利率一直执行下去。
比如你合同上的房贷利率是4.9%,未来就一直按4.9%到还完为止。
这里再做个简单科普,LPR到底是什么?
LPR又叫做“贷款市场报价利率”。具体到每个月,由18家专门的银行分别报出自己的贷款利率,然后去掉最高价和最低价,剩余16个利率计算平均值,就得出了这个月的LPR,所以是每月浮动的。
理解了原理,选择的核心逻辑也明确了:你认为在你剩余的贷款期限中,LPR整体会是上升的,还是下降的。
认为会上升,就选固定利率,不受上涨影响;
认为会下降,就选LPR,能够享受下降的实惠。
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仔细分析一下,短期来看,LPR整体下降是比较明确的;
但长期来看,如果你的房贷剩余期限还比较长,怎么判断呢?
我们投研小伙伴也讨论了下,觉得LPR长期会上升的概率不大。
随着利率市场化,房贷跟市场整体利率的长期变化方向,大概率也是相同的。
市场利率要长期涨:
- 要么国内长期保持超高速增长,比如GDP持续6%+7%+,整个市场利率自然也会高,毕竟经济本身增长就这么快;
- 或者,国内通胀严重,甚至持续严重。
我觉得概率不大。
当然,谁也不能完全预测未来,如果你完全不想接受任何变动,就想锁定固定利率,也是可以的。
另外,补充一句,剩余贷款期限越短、剩余还款本金越小的朋友,这次调整的差别越小。你可以算算实际能差的利息费用,很可能就没那么纠结了。
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逻辑明白了,我们再来聊聊更实操的问题。
目前,不少银行已经推出具体方案;考虑到方便办理,大都支持网上操作。这些银行,只要按银行通知,登录网银或手机银行,就能完成转换,还是很方便的。
当然,最稳妥的方式,还是直接打电话咨询你贷款行的客户经理,了解详情。
至于你们关心的LPR±点利率的具体计算,我们再一起动手算一下。
Step 1:计算你的实际贷款利率
再强调一次,凡是2020年1月1日前签订的商业贷款合同,都属于此次可转换范围。
找到合同上,签订的实际贷款利率。
当初签订时,可能会有利率折扣、或上浮
第3个回答 2020-08-23
看你的贷款期限
贷款期限为短期,小于或等于五年,建议转LPR,近期的行情都看得清,市场大体经济环境上行很难,国家为了刺激消费,拉动经济,降息一波,也能享受到一波红利,此时转最为合适
贷款期限为中期,大于五年小于十年,转或不转这就随你个人了,差距不大
贷款期限为长期,大于十年,建议为固定利率,比较中国在全球发展的势头来看,还有很大发展空间,可以参照发达国家之前的情形。或者等中国各种基建都全面建成,类似如今的发达国家,国民房子车子都供大于求了,利率也会降低到最低线,但是现在的中国还处于发展中国家,还有很远的路要走。
以上建议仅供参考忘采纳!
第4个回答 2020-08-27
如果你是5年以内还完就使用浮动LPR利率,5年以上时间则用固定利率。。
解释:1、关于LPR与商业银行。每家银行的贷款利率是自由定价的,你可以开家银行,利率定为0或负数都没问题,(当然利率定价有上限,太高会被定义为高利贷)。如果是企业贷款,其利率在不同银行的报价也不同,而LPR在这里其实是个参考值,可以简单的理解为各银行利率报价的,让借款人可以参考现在整体市场利率的情况。而房贷则国家硬性规定要跟随LPR(只允许在固定的范围加减)。
有人会跟我抬杠说,LPR提高,贷款业务就会减少,那银行收入也降低啊,所以LPR降低才符合利益最大化云云。是的,作为商业银行,为了期望利益最大化的考量,会把利率定在一个水平,不是越高越好,最简单一点,如果定高了,人家会找别的利率低银行贷款啊,同时央行的货币政策也影响着商业银行的利率决定,再加上市场套利的存在会使得最终各家银行定的利率会趋于接近。可以这么说,利率就是银行所认为的现阶段最优值,并不存在说降低或提高了银行利润就会减少,因为之所以降低,是因为银行觉得降低了才能增加利润,同理提高也一样,最终都是围绕着收益最大化。所以那些说LPR提高了银行利润就一定降低的朋友,你怎么那么优秀,一个人顶的上银行整个分析团队了。
然而,上述银行对利率上涨还是降低的考量,仅仅是针对现有或未来新增贷款,如我前面所说利率定价太高会影响到业务量,但对于已经存在的存量贷款,利率提升只会带来利润增加,例如已经申请的房贷,利率肯定是越高越好,因为那些人已经入坑里了,走不掉了。只不过,国家规定了不能区别对待,房贷利率必须跟随LPR,而LPR也是新增贷款的利率,所以过去存量跟新增贷款的利率是一致的。如果银行有的选择,新增与存量可以区别定价,那银行肯定把存量的利率定的越高越好。
正因为新增与存量的利率是绑定的,银行在考量利率报价的时候,肯定会综合现有利率报价对存量房贷的增益,如我正文所说,房贷体量那么大,利率对于这块来说肯定是多多益善,但同时也要考量新增贷款,所以存量与新增这两者可以说是此消彼长的关系。
所以我认为商业银行集体推高LPR是完全有可能,并且可能性非常大,只要他们觉得,这时候利率提高,已发生的存量贷款所增益,大于因利率提高导致新增贷款业务减少的减益,那么他们就有可能提高。一般是在,房贷体量达到一定规模,并且对各家银行的分布比较均匀的时候。
当然,决定市场利率的还有最重要的一股力量,那就是央行,我国央行叫中国人民银行。下面就是央行货币政策的逻辑与目的。
2、市场利率其实是流动性的反映
流动性可以简单的理解为货币流通量。没接触过货币银行学的人会以为,央行决定降息或升息的时候,是在小黑板上写着今天降息多少,各位小伙伴们跟上节奏,其实不是这样的。利率是央行货币政策的结果,央行会动用三种调控工具,分别是调整法定存款准备金率、与再贷款率、公开市场操作(购买债券),这三种工具的作用结果,我们可以简单的称之为“放水”或者“收水”,放水就是市场钱多了,收水就是钱少了。而放水或收水会直接影响到商业银行的决策,商业银行为了实现利益最大化而自发的调整自家的存贷款利率,从而整体市场利率随之变动。
很多人很容易走进一个认识误区,就是觉得利率上行了就说明经济发展增速,利率下行就说明经济不景气,其实不是这样的。造成这样的错觉,是因为往往在经济下行时,央行会通过降息来刺激经济,而经济增速可观的时候,央行就会升息,于是就以为,升息就是经济好转的信号。
其实如果因为外部因素导致经济不景气,央行不采取任何措施的话,市场利率会自发的走高,因为不景气直接带来流动性紧缺(通俗的说钱少了),那么就会导致债务违约增加,债务违约增加导致的后果是银行坏账增加,坏账增加导致提升(同业拆借利率会影响到LPR),同时因为流动性不足,导致债券价格下跌(因为买盘减少,卖盘增加),债券价格下跌会导致银行贷款利率提升,这些种种会导致自发的市场利率提高(LPR就会提高)。
( 科普下为什么债券价格下跌,市场利率会提高。债券价格主要由债券的二级市场(也就是公开市场)决定,机制类似于股票买卖,可以去上面买,持有债券的人可以去上面卖。票面价值100万的5年期债券,现在卖多少钱呢?由市场决定,有人肯出50万买,有人出70万,有人出80万,最后是价高者得,而最新成交价就是债券的最新价格。二级市场的债券价格下跌为什么会导致市场利率提高呢?作为银行,如果不改变原来的贷款利率,会发现同样的一笔钱,拿去购买价格跌到低位的债券,其未来收益率要高过同样的一笔钱用于贷款上,那干嘛还拿去贷款啊,直接买债券不好?除非这笔贷款的利率也提高,提高到与购买债券的收益率接近的水平,银行才肯接受这样的贷款业务,所以银行就把贷款利率的报价提高了。)
这些因为经济不景气导致的种种使得市场利率自发提高,往往这时候央行就会执行宽松政策,也就是放水,来提高流动性。例如其中一个是公开市场操作,在债券的二级市场上买入债券,买盘增加就使得债券价格回升,这时候市场利率就会降低