一、华夏红（钻石增强版），谁能买？
先来看下这款产品的投保规则：
投保年龄：5天-70岁职业限制：1-4类保障期间：20年缴费方式：趸交，3/5/10年交最低保费要求：趸交1万，期交3000元投保地区限制：限北京地区健康告知：有人工核保：有
在健康告知中，一共问及了 11 个问题：
近一年的门诊就医、近5年的住院情况以及未确诊的疾病都被问到了，这个健康告知还是比较严格的。
不过，健康告知不通过也不用太担心，可以走人工核保试试看。
接下来，我们来看一下它的具体保障。
二、华夏红（钻石增强版），保障怎么样？
具体保障如下：
来解析一下部分保障：
（1）年金保障
这款产品的年金领取分为以下两种方式：
如果选择趸/3/5年交，那么在第 5-19 个保单周年日期间，每年可领已交保费*7%的年金。如果选择10年交，那么在第 10-19 个保单周年日期间，每年可领已交保费*11%的年金。
（2）满期保险金
合同期满后仍生存的，可以领取基本保额作为满期保险金，同时合同终止。
（3）身故/全残保险金
如果在合同有效期内身故，按已交保费减去已领取的年金和现金价值的较大者给付身故/全残保险金。
（4）可搭配万能账户
万能账户的原理很简单，你有闲钱可以随时投入这个账户，里面的钱每个月都会按最新的结算利率来计算收益。如果里面的钱一直不取出来，就会一直复利生息......
当然，如果该领的年金，你暂时用不到，或者找不到更好的方式增值，也可以直接放进万能账户。
至于能赚多少钱，要看当时的实际结算利率是多少。利率越高，收益自然越高。
不过，结算利率每年每月都可能会变，保险公司会根据盈利情况来调整。为了保证我们的收益，保险公司会在合同中约定一个保底利率。
比如华夏红，它的保底利率就是3%。
即使在最坏的情况下，保险公司也最起码可以给到我们这个利率。
当你把钱投进万能险时，就会扣 1 - 3% 的手续费；你投入100块，可能只有 97块能进入账户。
不过很多万能险都会有“持续奖励”，一般5年后就会把这笔手续费返还到账户。
比如华夏红，5年后也有每年有1%保费的“持续奖励”。
当你在前 5 年就从想账户里取钱时，也会收 1 - 5% 的手续费。
（5）减保
如果遇到结婚、买房、孩子上大学等急需用钱的情况，可以减保，取出一笔钱先花着，账户里剩下的钱也不耽误，还会继续增长。
不过，这款产品规定，减保后最低保费不得低于3000元。
（6）投保人意外全残豁免保险费
如果投保人在合同交费期内因意外伤害导致全残，且同时满足下列两个条件的，将豁免剩余保费，合同继续有效：
1、投保人与被保险人不是同一人；?
2、投保人全残时未满 60 周岁。
接下来，我们再来看看它的收益怎么样。
三、华夏红（钻石增强版），收益如何？
（1）年金险收益
我们来看看选择不同领取年龄所产生的的收益率如何。
举个例子：
30岁的陈先生，买了一份华夏红（钻石增强版），保20年，每年投入10万元，投入3年，基本保额为：104200元
那么，陈先生将在第5-19个保单年度内，每年可领取21000元。到第20个保单年度日仍生存的话，可以获得满期保险金104200元。共计领取419200元。
具体收益如下：
到50岁合同期满时，它的IRR为2.92%。
假如年金领取后不着急花，也可以放进万能账户，获取更高收益。
下面，倍领哥就为大家计算一下，万能账户的收益率。
（2）万能账户收益
这款产品可搭配的万能账户，演示利率分为低、中、高三档，低档就是保底利率3%，中档是4.5%、高档一般都是5.0%，一般低档和中档利率更有参考价值。
下面我们通过IRR来计算一下它分别在保底、中档以及高档利率下的收益率：
可以看到，无论在哪一档利率下，钱放得越久，收益越高。
如果按保底利率计算：即便经过 10 年增值，30万所交保费变成了36.9万，平摊下来，每年的收益率为2.86%。如果按中档收益计算： 在第 15 年，收益率达到了3.24 %，而这个收益还是不保证的，有可能高于这个收益，也有可能低一些。
高档利率的收益率是比较可观的，但一般很难达到，参考中、低档利率是比较实际的。
接着，我们总结一下它的优缺点。
四、华夏红（钻石增强版），有啥优缺点？
优点：
（1）最低3000元可入手，预算不多也能买。
（2）领钱快。
选择趸/3/5年交，第5年就能领取年金；选择10交，第10年就能领取年金。
无论选择哪种缴费方式，交完保费后不久，都能领到钱。
（3）可搭配万能账户，获取更高收益。
缺点：
（1）收益率低。
如果不搭配万能账户，这款产品的收益还不到3%，是比较低的。
五、倍领哥总结
华夏红年金的收益率，是比较低的，如果不搭配万能账户，整体收益率还不到3%，如果你追求更高的收益，不建议入手这款产品。
此外，我想多叨叨两句。
年金险它真正的作用是安全稳定，本来设计出来就是为了解决我们十几年后要面对的问题，你比方说孩子上学，退休养老，所以你指望它赚快钱，想一夜暴富是不可能的！
那这种保险到底有没有必要买！当然有！
如果你家里条件好，而且也清楚明白了年金险的本质，当然可以考虑。
但年收入没有个二三十万的朋友，听我一句劝千万别轻易买，下手前先自问3个问题：
我是不是已经配齐了所有基础保障？
是不是有一笔钱可能十几年都用不上？
3-4%的收益我能不能接受？