重疾险的特点有这些:100种+重疾是主要形态;轻症、中症责任已普及;豁免保费人性化;一段年限范围内的额外赔付。
重疾险的特点有什么?应该如何购买合适的重疾险?推荐阅读这篇文章《重疾险的正确投保姿势,教你几招!》
知道买重疾险要尽快,但是不知道应该怎么选?告诉你可以从这几点考虑:
1. 消费型还是储蓄型
首先,重疾险可分为储蓄型和消费型。如果觉得买了保险一定得有钱赔,那就选择储蓄型保险,它含有身故责任,不仅可以保障疾病,身故后还可以得赔偿金。
但是通常储蓄型重疾险比消费型重疾险保费更贵。
消费型重疾险,虽然不含身故责任,但是保障全面而且价格便宜,适合预算有限的家庭。
2.保额
高保额可以保障你在身患重大疾病之后,能有充足的资金维持家庭生活开支。
尽管保额低的保费更加便宜,可在理赔时得到的赔偿金不足以弥补经济上的损失,那么这份重疾险的意义何在呢?
因此,买重疾险,在预算足够的情况下,应该尽可能选择保额高的。
3.保障期限
按照保障期限划分,重疾险可分为定期型和终身型。
预算不足的可以选择定期重疾险,保障期限10年、20年或者保至70岁/80岁都可以,前提是把保额做高了。
预算充足的建议选择保至终身的重疾险,不用担心保障期限过期后买不到新的替代品。
4. 重疾赔付次数
预算不足,选择单次重疾赔付即可,因为现在市面上有很多保额高的重疾单次赔付重疾险,保障全面的同时保费还比较低。
当然,想要保障更加全面,希望能够有重疾多次赔付保障的,我们也可以选择重疾多次赔付的产品。
总的来说,重疾险保额该买多少?该买哪家保险公司?关键在于每个人的基本情况,比如你的收入高低,你家庭基本生活开支多少,你想享受怎样的生活,价格高低不是最主要的,你有住洋房的能力,为什么要住城中村。
很多的精算师自己都不愿买重疾险,而且很多的精算师还说:
我设计产品的时候,每天要把这个条款读一遍,我读完以后发现最终我都会死掉,我买它干吗?所以我买的全都是寿险。
话虽是这么说的,最后还是有很多精算师买了重疾险。
对,买了。理由如下。
重疾险存在的理由:
如果重大疾病保险都是死了才赔,早就没有存在的必要了,有寿险就足够了。
通过健康管理服务(WHO顾问委员会提出的预防理论:早发现,早诊断,规范治疗,降低死亡率)和重疾险的财务支持,会极大提高重疾患者生存率。
重疾险创始人巴纳德医生:“我作为一名医生,到全世界演讲,分享我的研究成果,为患者治病。我为患者做心脏移植手术,一些人能活到5年甚至更久,另外一些人能活10年甚至更久。但这只是治疗成功的案例数量,我意识到,我并不能够因此改变病人们的生活质量,因为他们的健康水平没有办法维持他们的财务需求,他们虽然活着,可是他们在财务上已经死了。这个问题开始困扰我。”
重疾是一个时代的产物,不同时代有不同时代的重疾。
过去,要命的肺结核,现在治疗不到一个月,花的钱不到一万;
过去,角膜移植属于重大器官移植术,现在早已剔除了;
过去,甲状腺癌是大病,现在已经有很多国家和地区已经剔除了,大陆的重疾新规之后也要剔除了;
……
随着医学的发展,重疾中会有越来越多的疾病会被延长生存期,甚至治愈。重疾险中的疾病种类,不仅仅局限于疾病,还包括治疗疾病本身的手术(如重大器官移植术、冠状动脉介入手术、心脏瓣膜手术等),残疾(肢体缺失、失聪、失明、烧伤等)都是重疾险的保障范围。
所以重症多次理赔为什么愈来愈重要,尤其是在医学不断发展的基础上。疾病本身理赔一次,相关治疗手术理赔一次;或者0-60岁理赔一次,年长后,高发的心脑血管疾病、阿尔默次海默症等都可能会理赔。
得了重大疾病,不一定会死,但很有可能会导致患者家庭彻底丧失收入来源,背上巨额债务,甚至拖垮几代人。
得了重大疾病,不一定会死,相反,通过健康管理服务,早预防(消除病因,降低疾病发生率)、早诊断(降低死亡率)、规范治疗(提高生活质量,延长生存期),不但可以极大提高生存率、延长生存期,甚至可以降低重疾发生率(详情可参考《一般不会说的保险秘密 | 理赔金,竟不如健康管理重要》)。
所以,重疾险给到客户的是健康管理服务,和提前给付理赔金,以达到提高生存率、延长生存期,降低重疾发生率的作用,是寿险——死了才能赔所无法替代和达到的。
随着2019年12月1日国家新《健康管理办法》的出台,将健康管理服务成本比例上调至净保费的20%,往后,重疾险将更加实际地让一个人获得更多生存的可能,和生的希望。
参考来源:《重疾革命》
重疾险也就是重大疾病保险,是目前最热门的险种之一。那么,在学长分析重疾险的特点之前,大家先了解一下有关重疾险的保险知识:超全!你想知道的保险知识都在这!
了解了重疾险相关知识后,学长对重疾险的特点从以下几个方面进行分析:
1、重疾险保障28种重大疾病
相信各位朋友买重疾险最关心的问题就是,重疾险保障哪些重大疾病?哪些重疾是属于理赔范围?
而重疾险所保障的重大疾病包含:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。那么,详细的重大疾病列表,学长整理如下:重疾险究竟保哪些疾病?不知道这些千万别乱买!
2、重疾险非“确诊即赔”
很多人认为买了重疾险只要确诊重大疾病就能理赔,但前提必须是达到标准才能理赔。
比如,心脏瓣膜手术,要达到了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复手术才能理赔。
3、重疾险核保、健康告知严格
核保和健康告知是买重疾险最重要的环节之一。
这关系到后期理赔的问题,所以,在这里学长建议各位朋友,关键的环节一定要重视!
既然对投保重疾险如此重要,要不学长教你几招:投保时,健康告知有什么小技巧?
以上就是我对这个问题的回答,希望对您有帮助!
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