一、增额终身寿榜单
随着利率下行，增额寿热度也越来越高，主要有两点优势：
长期收益可观：长期持有的话，收益率能够接近复利 3.5%，且不受市场利率影响；
用钱比较灵活：想用钱时，我们可以通过“减保”的方式拿出一部分现金价值，时间和金额都相当灵活，剩余的现金价值还能继续增值。
现金价值，即减保或退保时能拿到的钱。
想了解更多增额寿的细节，也可以点击增额寿 10?个问题。
我们筛选了 6 款不错的产品，以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”测算了收益，具体如下表：
IRR 可以简单理解为产品每年的复利收益率。
也提示一下，部分产品的投保门槛仅 1000 元/年，大家可以按照个人情况选择。
相比上期增额终身寿榜单，本期产品有如下变化：
新增：金玉满堂典藏版、爱传家
减少：如意永享
原因：金玉满堂典藏版收益不错，爱传家全国可以投保。
整体来看，前 5 款产品收益率接近，60 岁时都在 3.44% 左右，总保费不多的话，到手的现金价值差距也不大。此时，我们优先从产品功能来考虑，具体如下：
① 金满意足3号：支持双投被保人
金满意足 3 号?由弘康人寿承保，可以选择双被保人，比如夫妻、母子一起投保。
如果一名被保人不幸身故，保单仍然有效，现金价值继续增长。而其他产品只有一个被保人，一旦他身故了，合同就终止了，我们的资金就无法进一步增值。
它还支持双投保人，比如母亲做第一投保人，儿子做第二投保人。万一母亲去世，保单投保人就自动变成儿子，现金价值就无缝给到了儿子，避免成为遗产被他人分割。
如果你担心上面提到的这些问题，可以考虑这款。
金满意足3号弘康人寿?寿险支持双被保人有效保额每年3.5%递增 查看测评
表格里面还有一款和泰人寿的?鑫享福（青春版），也支持指定第二投保人，收益稍微高一点。
不过这款减保较严格，每年不超过已交保费的 20%，比如第 30 年，现金价值有 64.7 万，但每年最多拿出 25*20%=5 万元，后期还是有影响的，可以作为备选。
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② 金玉满堂典藏版：现金价值超过保费的时间快
金玉满堂典藏版?由弘康人寿承保，它的现金价值增长较快，按照表格中的交法，第 5 年交完保费，第 6 年底现金价值就超过了总保费。
此外，这款产品减保规则比较宽松，每年减保没有上限，只需要剩余的现金价值 ≥500 元即可，不过没有写进条款，可能会变更。
金玉满堂典藏版弘康人寿?寿险收益率高有效保额每年3.5%递增 查看测评
③ 康乾3号·瑞祥人生：男性趸交收益高
大部分增额寿，男性女性买收益相差不大，康乾 3 号·瑞祥人生?比较特殊，男性趸交收益很高。
以 30 岁男性趸交为例，第 4 年末，现金价值就超过保费，到 60 岁时收益率有 3.499%，很适合手里有一大笔闲钱的男性朋友投保。
不过它的减保规则和鑫享福（青春版）一样，每年不超过已交保费的 20%，比较严格。
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④ 增多多3号（泰山版）：后期收益高
增多多 3 号（泰山版）由和泰人寿承保，后期收益率能到 3.48% 以上，位居前列。
此外，1/3/5 年交的首期保费达到 5 万或者 10?年交首期保费达到 2 万，就可以投保最低保证利率为 3.0% 的金多多万能险。
增多多3号（泰山版）和泰人寿?寿险可附加万能账户有效保额每年3.5%递增 查看测评
以上 5 款产品都有投保地区要求，大家可以结合需求和所在地区考虑，如果都买不了，还可以考虑下面这款产品。
⑤ 爱传家：全国可以投保
爱传家?由中英人寿承保，是互联网产品，全国都可以买。
不过这款收益率低一些，按照上表中的交费方式，第 30 年收益率只有 3.049%。
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如果你想根据自己的预算对比收益，可以点击文末卡片，预约 1V1 咨询。
二、养老年金险榜单
区别于增额寿的灵活用钱，养老年金险一般只能到固定的年龄（如 60 岁）领固定的钱，不够灵活。
不过，其中的终身养老年金险，可以活多久领多久，转移长寿的风险，这是增额寿所不具备的功能。
从收益角度看，一些高收益的终身养老年金险，到 80 岁收益率能超过 3.5%（增额寿的上限），到 90 岁能接近 4.0%，非常可观。
我们筛选了 5 款产品，以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”测算了收益，具体如下表：
相比上期养老年金险榜单，本期产品变化如下：
新增：鑫佑所享、鑫禧年年
减少：百岁人生（福享版）
原因：新上的两款产品，收益不错，另外鑫禧年年和百岁人生（福享版）产品形态相似，前者每年领钱更多，收益更高。
先来说结论：
追求高收益的，可以考虑?星海赢家（庆典版）计划二?和?乐养多（典藏版）这两款；前者每年领取的年金很高，后者终身有现金价值。
如果担心领几年钱就去世了，可以考虑?鑫佑所享?和?鑫禧年年，收益比上面两款略低，但能保证领取 20 年。
保证领取 20 年，不是只能领取 20 年。以鑫佑所享为例，如果人一直活着，就能一直领钱；如果领了 5 年钱就去世了，保险公司会把剩余 15 年的年金一次性给到受益人。
下面我们来详细看看这些产品。
① 星海赢家（庆典版）：高收益首选
这款产品由复星保德信人寿承保，有两个版本，（计划二）收益较高。
按照表格中交费方式，每年能领到 3.95 万元养老金，保证领取 15 年，60 岁时的 IRR 收益率就能达到 3.03%，到 90 岁有 3.9%，非常不错。
如果希望多领钱，可以优先考虑这款。
（计划一）每年能领的钱少一些，是 3.72 万元，保证领取 20 年，适合想要稳妥一点的朋友。
星海赢家庆典版复星保德信人寿?年金险保证领取12/15/20年可对接养老社区 查看测评
要注意的是，按照表中的测算方式，（计划一）和（计划二）的现金价值分别在 80/70 岁后变成 0，此后退保是没有钱的，如果希望终身有现金价值，可以看看下面这款乐养多（典藏版）。
② 乐养多（典藏版）：终身有现金价值
这款产品由爱心人寿承保，每年能领到 3.73 万元，比星海赢家（庆典版）计划二低一些，但终身都有现金价值。
比如到了 85 岁，身体不太好，此时可以退保拿回近 20 万，而星海赢家（庆典版）计划二此时退保没有钱。
综合年金和现金价值来看，在 80 岁及之后，这款产品 IRR 收益率更高，可以作为备选。
乐养多（典藏版）爱心人寿?年金险支持人工投保长期养老保障高收益 查看测评
此外，表中还有两款不错的产品：
鑫禧年年：由富德生命人寿承保，每年能领 3.69 万，同样终身有现金价值，而且保证领取 20 年；
鑫禧年年富德生命人寿?年金险保证领取20年终身有现价 查看测评
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鑫佑所享：由大家养老承保，每年能领 3.63 万，在 80/90/100 岁还能额外领取一笔祝寿金，现金价值持续到 85 岁，保证续保 20 年。
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上面 4 款产品都有投保地区要求，大家可以结合需求和地区综合考虑，如果都买不了，还可以看看下面这款线上产品。
③ 金盈年年：全国可买
金盈年年?由光大永明人寿承保，是互联网产品，因此全国各地都能买。
它有 A/B 两款，A 款最大的特点就是年金按照 3% 复利递增，比如 60 岁时领 2.5 万元，到 90 岁时就能领 6.1 万，活得越长，领得越多。
B 款比较特殊，属于定期养老年金险，保到 85 岁。
按照表格里的交费方式，它每年能领 3.3 万，到 85 岁能一次性领 33 万，总共 116 万，收益率有 3.68%，还是比较可观的。但随后合同就终止，我们也领不到钱了。
金盈年年光大永明人寿?年金险保额每年3%递增可对接养老社区 查看测评