几年前，当支付宝还不错的时候，大家都会把钱放在支付宝上。支付宝上有很多理财产品，包括余额宝、保险理财产品和支付宝合作的第三方理财产品。但是现在支付宝的利率和银行差不多，放在哪里没什么区别。你不理财，财不理你，那10万元怎么理财最好呢？
10万元怎么理财最好？
支付宝每天10万元左右的利息只有5元左右，相当于年化利率只有1.82%。从余额宝的实际表现来看，近年来收益率确实不高，尤其是2021年下半年以来。随着银行存款利率的下降，余额宝的整体收益率也大幅下降。目前余额宝各类货币基金的年化收益率基本在1.8%~2.1%之间。
有没有其他潜在的金融产品比余额宝更好？关键取决于你注意什么。如果你更注重收入，对流动性没有要求，有许多潜在的替代品，包括以下类别：
银行存款
虽然目前银行整体存款利率不是很高，但如果在农村信用社、村镇银行等小银行定期存款5年，很多银行还是可以给10万元左右4.5%的利率，明显高于余额宝。
然而，存款最大的缺点是流动性相对较差。一旦你选择定期5年，这意味着你不能在存款期内提前提取。如果你必须提前提取，你只能按照当前利率计算，这是非常不划算的。
【2】国债
目前，虽然国债利率不是很高，但三年期储蓄国债利率为3.4%，五年期储蓄国债利率为3.57%，但利率相对高于一些大银行，远高于余额宝。而且国债有一个优势，就是提前提取可以挂档计息，有一定期限，只要扣除相应的利息。即使提前提取，收入也和余额宝差不多，所以国债兼顾收益和流动性。
只是目前国债很难抢到。如果你打算买国债，你必须提前和银行预约。
3支付宝上的其他金融产品
除余额宝外，支付宝上还有很多理财产品，包括基金、养老保险等保险产品。
例如，支付宝目前有一些中低风险金融产品，其年化收益率可达4%~6%。虽然这些金融产品不能保证资本和利息，甚至有一定的潜在风险，但选择那些值得信赖的金融发行人和那些相对安全的金融投资目标项目。事实上，整体收益率相当可观，安全性也有一定的保障。
4其他风险理财产品
如果你的收入相对较高，比如年收入超过10万元，可支配资金更多，比如超过50万元，那么我认为你可以适当地投资一些风险金融产品，比如购买股票或基金。购买股票和基金有一个最大好处，可以博取更高的收益，如果大家选择一些优质的股票和基金长期持有，以3~5年为一个周期，我认为整体获得年化收益率6%以上应该是没有多大问题的。
当然，为了对冲风险，我个人建议你购买基金和股票的资金不要超过你可支配资金的30%。对每个人来说，最合适的方法是投资组合，比如用部分资金购买银行存款或国债，可以保本保息；
剩余的资金可以购买一些中低风险金融产品、一些基金和股票，通过组合投资获得更高的回报，并确保部分本金的安全。
此外，如果你对流动性有很高的要求，比如你手头的10万元将来可能会随时使用，我建议你应该诚实地把它放在余额宝里。余额宝虽然目前收益率较低，但与银行活期存款相比相对较高，与定期存款或其他金融产品相比，流动性也很好。