这几天陆续给朋友S投保了一份家庭单，全家的保障型保险，宝宝的教育金、婚嫁金。
回顾需求分析、方案讲解以及投保的整个过程中和朋友S之间的合作。有感慨、感悟和感动，更加深刻的体会到一句话—父母之爱，子则为之计远。
在此记录一下我对方案的思考过程，并呈现一份0岁宝宝的保险方案，供新手妈妈参考，在保险配置的路上，能有一点启发也好。
大一点的孩子也可以参考这个方案，虽然保费会随着年龄增长越来越高，但配置逻辑是不变的。
保险从咨询到投保的周期一般至少为1个月。上个月，朋友S找我买保险，S是91年的美女，年轻漂亮、性格直爽、充满活力，女儿不满周岁。
我们约在一个周末的上午见面，地点是家附近的咖啡馆。
S跟我介绍了自己想买保险的原因。去年刚生了宝宝，宝宝出生时，卵圆孔未闭，S非常担心，寝食难安，从出生就对宝宝悉心呵护，不舍得让孩子哭一声。幸好三个月之后复查，宝宝一切正常，这才放下心来,这之后，宝宝有时候哭几声也不担心了。
听别人说需要给宝宝买保险，S觉得我很专业，就找到了我。聊天时，S告诉我，其实身边也有不少卖保险的，包括自己的表姐。我问她为什么不找表姐买保险呢？
S微微一笑：我很了解表姐，她不爱学习，我觉得她一定不专业。
我和S虽然认识两年多，但一直没有太多交往，能被信任，深感重任在肩。
我们大致聊了一下保险和人的关系，包括保险理念、保险配置原则、还有一些基本的保险知识。
其中
保险配置的五大原则（附在文章末尾）
让S恍然大悟：原来，不光宝宝需要买保险，我们全家都需要买保险啊。
我：对呀，其实父母才是宝宝最大的依靠。在给宝宝买保险时，也要给自己买好保险。
S又问：今天我来的时候，我妈让我问问有没有那种储蓄的保险？很多人都买。
我：有啊，用储蓄险可以规划未来，包括孩子的教育金，自己的养老金都可以做一下规划。
平时花钱大手大脚的月光族，也可以买储蓄险，强制自己存钱，积少成多，慢慢就会攒下一大笔钱。
我给S做了家庭的需求分析，确定出每一位成员需要的保额、保障情况，总保费。
因为S最近工作比较忙，还有宝宝需要照顾，我们约好10天之后见面聊方案。
我回去认真思索S家的保险方案。
衡量一份保险方案是否合理有效的三大原则：保障全面、保额充足、保费合理。
保障全面：
指的是该保的人要保到，该买的险种要买齐。具体来说就是S、S的老公、宝宝都要买，而不是单独给宝宝买，父母呈裸奔状态。
保额充足：
只有保额充足，才能真正解决问题。目前的重疾险理赔中，理赔款80%以上都是10万左右。10万不能说没用，在一定程度上也可以解燃眉之急，但是却不能很好的解决问题，让人安然度过3～5年的康复期。
保费合理：
保障型保险尽量不要超过家庭年收入的10%。
S家年收入50万，保费最好控制在五万以内，这样既能有很好的保障，保费又不至于压力过大。
在做方案的过程中，我发现因为年龄原因，S老公的保费要占到家庭总保费的多半。我不断调整方案，争取用最少的保费，撬动足够的保额，并有较好的保障责任。
除了保障型保险，我还给孩子做了一份教育金。
最终投保时，除了S老公因为要除外、保费偏高等原因，还在考虑中，其他方案均被S采用。
虽然中间有很多纠结，很多顾虑，但最终还是觉得方案考虑的很周全。做一份方案时，时刻站在对方的角度上思考问题，虽不一定能尽善尽美，但方案是经得起推敲的。
今天以S的宝宝为例，聊一下0岁宝宝保险方案配置的逻辑。
S宝宝的方案一览表：
保障型保险：
宝宝的保障型保险包含3个部分：重疾险、医疗险、意外险
保障型保险俗称四大金刚：寿险、重疾险、医疗险、意外险
寿险：
人没了赔钱的一种险种，因为每个成年人都有家庭责任，我们在这个世界上都不是一个人，上有老人需要赡养，下有子女需要抚养。
寿险是备份一个自己，即使我不在了，依然有寿险来替我完成应尽的责任。
而宝宝是被抚养的，本身没有家庭责任，所以不需要寿险。同理，老人也是如此。
重疾险：
重疾险是用来补偿收入损失和补充医疗费用的，宝宝的重疾险保额建议50万起，最好能做到100万。
宝宝没有收入，不涉及到收入损失，为什么要配高额的重疾险呢？
父母原本也是孩子，有了孩子之后才成为父母。孩子是父母掌心里的宝，一旦孩子患大病，父母必然会举全家之力来给孩子治病。
举全家之力
这几个字说起来容易，但这个时候的父母是真正迈入了成年人的世界，肩负万斤重担，脚步却一刻不能停。
孩子年幼时，父母还年轻，积蓄不多，孩子一旦生病，有限的资金将变成床位费、药品费、ICU账单，变成了去大城市治病的路费、住宿费和营养费，
生病时，病房将会成为无底洞，吸走它能吸走的一切金钱、精力和耐心。
如果父母供应不上，或者提前倒下，那孩子该怎么办？
去大城市、大医院辗转奔波，父母中的一方甚至会放弃工作，失去收入，全职照看孩子。此时，
如果孩子有重疾险，赔付的一笔钱可以补充父母的收入损失，补充孩子的医药费，孩子也有了获取下一次呼吸的机会和希望。
所以，孩子的重疾险很有必要，如果可能，请同时将保额做足。50万起，最好能有100万。
0岁宝宝各个年龄段的保障如下：
该方案设计原则：
1、保额优先
孩子终身的保障都在100万以上，18岁前，60岁后的保额150万。
2、保障责任全面，但有梯度
首先要把单次赔付的额度做足，因为首次赔付的概率比二次赔高很多。首次保额都不足，何谈二次赔？
重疾险由两款组成，功能各有侧重。
复星联合妈咪保贝
用极低的保费，拉高保额，让孩子终生都有50万的保障。
对儿童有特殊保障：少儿特定疾病、罕见病额外赔，不限年龄。为了节省保费，妈咪保贝这款重疾险中的不分组二次赔、恶性肿瘤二次赔、身故赔保额的选项都去掉了，只留下了最核心的单次赔。
富德生命尊享健康
18岁前，60岁后翻倍赔
18岁前是宝宝成长最重要的一个阶段，尚未成年，需要父母呵护。这个阶段，作为年轻父母，家庭经济压力比较重：事业刚起步、房贷、车贷的压力，孩子的各种课外补习班，经济方面相对薄弱，存款不多，甚至月光。
家庭中的任何一方出现风险，都会使整个家庭的经济链条断裂。如果没有做好风险对冲，普通家庭很快会陷入绝境。如果出现风险的是孩子，家长更会不惜一切代价去挽救治疗，甚至倾家荡产。
18岁之前的保额足最重要。
60岁之后，随着年龄越大，患重疾的概率大大提高。这个时候孩子人生阶段的责任已经基本没有了，只需要照顾好自己即可。此时孩子的保额又变为150万，很香。
作为父母，负责到孩子成年、工作之后，就已经完成任务了。后面的保障，孩子自己可以慢慢补充，为什么还要给孩子保终身呢？因为孩子不管多大，始终是父母的掌上明珠，在能做到的前提下，谁不希望孩子终身都有保镖来保驾护航呢？
分五组赔五次
其中，重大疾病最高发的前三名，恶性肿瘤、心肌梗死、脑中风后遗症分别在不同的组里。
恶性肿瘤二三次赔、心脑血管疾病二三次赔
根据统计，在2万个理赔数据中，癌症的理赔已经占到了整个理赔案件的75%左右，随着医学的进步，罹患癌症后生存的年限也在无限地增加，未来成为慢性病，但是癌症的治疗费依然是非常非常高的，所以无论从治疗费用还是癌症的存活率来讲，都建议加上癌症多次赔付。
目前大部分癌症多次赔付的产品形态是：癌症赔付一次之后，如果三年后新发、复发、持续、转移、可以再得到一次赔付。
癌症的多次赔付，非常重要，甚至比多次赔付更加重要
而富德生命尊享健康这款重疾险不仅含恶性肿瘤二、三次赔，还含心脑血管疾病二、三次赔。
宝宝的重疾险保额充足、保障全面、保费不高。
孩子重疾险的配置思路：
1、建议给孩子保终身，如果保费极其有限，保定期也可以。
2、单次赔付和多次赔付搭配着来，兼顾保额和保障责任
3、如果预算充足，可以考虑不分组多次赔，兼顾保险公司的服务。
4、大孩子买保险也是一样的，但同样的保额，年龄越大，保费越高，所以买保险要趁早。
意外险
意外的定义：突发的、外来的、非本意的、非疾病的使身体受伤的客观事件，譬如说孩子被开水烫伤、摔伤、猫抓狗咬都算。
意外险发生的概率较低，所以也很便宜，50万保额，只需要165元/年，以防万一。
小玩童意外险的保障责任：
意外身故/伤残 50万
意外医疗 2万
3岁的孩子小凯，调皮好动，妈妈从出生时，每年都给他购买平安小玩童意外险，保额50万。
2020年12月的一天。3岁的小凯不小心跌入热汤盆中，体表40%烫伤，经过抢救，脱离危险，伴随着治疗而来的是一张1.8万元的缴费通知单。小凯妈妈想起买过的意外险，赶紧报案。
经过鉴定，小凯伤残评级达到5级，可以赔付意外伤残金：50万*60%=30万
意外医疗1.8万全额报销
此次意外总的赔偿金=30万+1.8万=31.8万。
医疗险
平安e生保+小额医疗险
医疗险是报销型的，免赔额之外的部分，花多少，报多少。免赔额是什么意思？就是不赔的部分。
百万医疗险的免赔额通常是1万元
小美因为阑尾炎住院手术，花费6万元，医保报销了3.5万，需要自费的部分是2.5万。如果买了平安的百万医疗险。
可以报销的额度=2.5-1=1.5万。
如果小美花了6万，医保报销了5万，需要自费的部分是1万元。
可以报销的额度=1万-1万=0，百万医疗险不能用。
所以，一些小的手术，用到百万医疗险的可能性比较小，让人会感觉没有用处。
我今年8月份住院做宫腔息肉手术，住院5天，花费10266.63万，医保报销了7364.14, 自费部分2902.49元。因为没有达到免赔额1万，所以医疗险也没有用到。
既然如此，为什么给孩子买医疗险？
因为社保不能报销自费药。患重大疾病、住ICU病房用到的很多都是自费药，自费药占所有药品的90%，而医疗险可以转移住院时产生的高额医疗费用。
平安e生保长期医疗险，保证续保20年，保障相对全面，不用担心随时停售，含质子重离子治疗、87种恶性肿瘤院外购药，免赔额1万。
我搭配了一款保额2000元的小额医疗险。
小额医疗险是买富德生命尊享健康时，搭配购买的附加险。保额2000元，无免赔额，社保内药品80%报销。孩子有个感冒、发烧、肺炎等小毛小病住院，除医保报销之外，估计还会花费几千，有2000元的小额医疗险，也能报销差不多。
两款医疗险搭配起来用，既能转移大额医疗费用风险，小问题住院也能用到。
医疗险和重疾险是两兄弟，相互补充，必不可少。如果预算充裕，也可以考虑中高端医疗险中高端医疗险学习笔记-安盛天平卓越环球个人医疗保障智选/臻选计划，
MSH欣生代少儿医疗险，儿童可单独投保的高端医疗险，MSH欣享人生（D款）个人医疗保险
中高端医疗险报销外购药，可以住公立医院的特需部、国际部，私立医院，甚至是去其他国家治疗。
教育金、婚嫁金以及伴随一生的财务底气
给宝宝买了增额寿，每年交5万，共交10年。这笔钱跟着孩子一起长大，终生为孩子保驾护航。
15岁，高中三年，每年可以从账户里领取1万，三年领取3万元。
18岁-21岁，大学四年，每年可以从账户里领取2万，四年领取8万元
22-23岁，研究生两年，每年可以从账户里领取2万，两年领取4万元
24岁，领取一笔创业金，15万
30岁，领取一笔婚嫁金，20万
此时，宝宝共计从账户里领取了50万，本金已经全部取完，账户依然还有58万。
这笔钱随着孩子年龄的增长，持续复利增值，孩子60岁时，账户里有165万。
60岁时，每年从账户里领取9万，一直领到80岁，再领一笔祝寿金56万。
存50万，终生领取295万。
这个账户是一笔女孩专属的财务底气，无论何时，都有父母伴随一生的爱在身边，直到永远。
给孩子配置教育金时，有一个小插曲，一波三折。
和朋友S第一次做需求分析，S问：听说有那种放钱的保险，我妈让我问问。
我给S详细介绍了养老金和教育金的规划。
S觉得不错，我回去做了这个方案。
第二次见面聊方案时，S第一句话就是，储蓄险先不要了，家里虽然赚钱不少，但是花的更多。
我当时建议她了解一下，以后有机会再考虑。方案讲完几天之后，S联系我，第一句就是宝宝的教育金要买，当时，我还是很惊讶的，感动于父母对孩子的爱，如果留出一笔钱，能让孩子未来无忧，虽然当前觉得有点压力，也会去做。
这就是父母，父母之爱子，则为之计远。
上述的教育金方案只是其中的一个用法，用增额寿规划教育金、婚嫁金，实际上非常灵活，什么时候取钱，取多少钱都自己说了算。
每一个阶段可以多取，也可以少取，甚至家里有余钱，也可以不取。
每年可以缴5万，也可以是3万、2万甚至1万也行。积少成多，时间长了就是一大笔钱，让孩子未来的教育妥妥的。
每个孩子都是父母手心里的宝，孩子的保障型保险、教育金都准备好了，未来安安稳稳、踏踏实实的度过，很香。
附：保险配置的五大原则
1、先做基础保障，后做储蓄理财
人生有七张保单：意外险，重疾险，医疗险，寿险，教育金，养老金，财富传承。
先买哪个后买哪个很重要，如果顺序买反了，有可能是钱花了，没有解决问题，因为保险是不能买错的。买错之后有可能十年或者几十年之后才发现没有解决问题。风险没有发生，你不会不知道自己买错了。
所以一定要先做基础保障，基础保障就是前四个保障型保险：意外险，重疾险，医疗险和寿险，后做储蓄理财：教育金，养老金和财富传承。
基础保障和储蓄理财都很重要，没有说哪个更重要，两者都重要，只不过有个先后顺序而已，先做保障后做储蓄。
2、先保大人，后保小孩和老人
保险的本质一定是保障经济来源者，也就是经济支柱。小孩和老人是不创造收入的，所以他们的保障没有那么紧急，一定要先保大人。最好是一家三口或四口统一规划。
3、先保大风险，后保小风险
保险保的一定是大风险，因为风险一旦发生，可能整个家庭来源中断，陷入困境，所以这种大风险需要转嫁。
什么是大风险？比如重大疾病、身故、全残、老龄化也就是养老都属于大风险。
老龄化时代到来以后，我们有很大的风险，60退休活到100岁，还有40年的时间，我们这一代人活到100岁，属于大概率事件，40年的时间如何渡过，是一个非常严峻的问题，要提早做规划。
而头疼、脑热、发烧门诊，一年花不了多少钱，所以选择自留就好了，没有必要买保险。
4、先保家庭第一支柱，后保家庭第二经济支柱
先保大人，两个大人，一个挣钱多，一个挣钱少，挣钱多的肯定要先保，如果同时保的话，那么挣钱多的人一定要保额更高，要跟他的收入相匹配。
5、先看条款，后看公司
这其实是最重要的一条，而很多老百姓在购买保险的过程中，只看公司，不看条款，如果他先看公司后看条款还好，很多老百姓都不看条款，所以最后在理赔的时候出现很多问题。
购买的时候只听业务员说，当时根本没有看条款。条款有，无论多小公司都会给赔，条款里没有无论多大的公司都不给赔。
种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在，买保险最好的时间是刚出生时，其次是现在。
希望每一个孩子都有保障，每一位父母都能放心。踏实做好保障，既能安心享受岁月静好，也不惧暴风雨。
保险问题随时找我—您身边最靠谱的保险经纪人，可以享受到和朋友S一样的专业服务。
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