编者按：对于大部分想活下去的零售财富管理企业来说，未来还需要更多地依靠科技和数据，使搜集并标准化客户行为和数据变得可行，从而做好用户识别和资产匹配，构起较高的竞争壁垒。
对于挣扎在边缘的众多网贷企业来说，资产端转型、获客渠道的疲乏和合规难度的增加，就像三座大山一般压得它们无法喘息。这种困境使得十年前传自北美的这一创新金融模式在中国显得举步维艰，也使得网贷要时时刻刻面临“日薄西山”的推论。
不过令人深感意外的是，相比投资客的发展颓势，近期借款人数量的快速攀升似乎让许多业内人士又看到了重生的希望。
这个由所谓的供求关系改变而带来的新的格局，能为网贷行业带来全新的改变，又会让网贷企业迎来真正意义上的“反转的春天”吗？
1.逆袭的格局
网贷之家在8月初发布了这样一份报告。报告显示，自2017年3月以来，网贷借款人数正在保持着10%以上的水平持续增长。7月底，行业月度活跃投资和借款人数已分别达到了惊人的433.23万人和403.15万人，而在一年前，这两者之间的差距还在200万人次左右。
“我们将很快迎来借款人数超越投资人数的那一天，而这对于网贷行业来说也是全新的第一次。”某金融研究所研究员表示。
不断下压的监管力度让许多人纷纷唱衰行业前景，但来自借款人数方面的信息，却在这一年里一直保持着“默默贡献”的态势。
据网贷之家2016年半年报显示，一年前的2016年6月底，网贷行业累计成交量为22075.06亿元，6月单月网贷行业投资人数和借款人数，分别停留在338.27万人和112.41万人的数字上，这两者间的数值差距在当年高达220余万。但仅仅一年后，这一数字的反转对比就超出了许多人的预估范围。
数据显示，截止2017年6月，网贷行业的活跃投资人数、活跃借款人数已上涨至430.8万人、373.53万人，到了7月，网贷行业的活跃投资人数、活跃借款人数再次达到433.23万人和403.15万人。而在这之前的每个月度的统计中，行业借款人数都在以超过投资人数增加比例数倍的速度持续上涨。
可以看出，相较一年前投资人数上涨的100万人，借款人数超过200%的涨势，才开始真正让人意识到了来自借贷两端供求关系的改变。
“实际上，自今年开年以来，我们已发现了这两个数字之间的微妙变化。”某研究人员答道：“原本占据大头的投资人数在2017年初产生了微弱波动，有些地区甚至有了下滑趋势，而借款人数却呈现了大反转，保持了连续5个月的高涨态势。”
许多业内外人士预计，网贷将很快出现借款人数超越投资人数的新供求关系，并由此打开行业发展的新局面。但也有一些声音却认为，这一关系的改变，并不能为行业带来真正的“反转”。
虽然在2017年7月的月报里我们看到，网贷行业历史累计成交量达到了突破5万亿大关，但在近期的统计数据中我们却发现，5、6、7连续三个月的月度成交量仍然维持在2500亿元左右，成交总数不但没有跟随借款人数的上升而得到有效改变，甚至还在6月出现了些许滑坡。
而在关于景气指数的统计中，我们也看到，同成交量变动和借款人数上升趋势相反，6、7两个月的景气指数则出现了小幅度的下降。专业人士认为，以景气指数的5个维度指标分析，满标效率低下、投资人信心下降等多方面原因，显然更容易主导行业的趋势和舆论导向，而一路向好的借款端，实际上也无法为网贷带来“雪中送炭”的效果。
2.“贫富差距”
抱有同样想法的不仅有部分专业人士，不少参与实际操作的平台运营负责人对此也深有同感。
“借款人数的上升现象，大部分集中在小额资产占比较多的企业，而当前大部分网贷平台实际仍出于解决资产端转型问题的过程中，尚不能分到借款端强势表现的红利。”某平台运营负责人认为。
即使总体数据看似抢眼，但在这些运营人眼中，仍无法覆盖其他实际问题所带来的转型困局。
零壹数据统计显示，截至2017年上半年，中国网贷行业累计交易规模超过4万亿，对应借款人约1350万，对应投资人约1800万人。其中有12家网贷企业已经实现了借款人反超投资人的目标，率先加入了“反超俱乐部”。但同时，零壹财经也表示，这12家网贷企业都是以小额资产为主，或是其他转型较为成功的企业，而这些企业很大程度依靠了像消费信贷这样轻资产的亮眼支撑。
从公开数据我们发现，2017年7月网贷行业消费信贷的规模达到了343亿元左右，环比增长高达11.0%，占当月网贷行业总体规模的13.6%。而在7月份消费信贷交易额榜单中我们也看到，有13家平台消费信贷规模都出现了明显增长，其中占据榜单前Top前3的企业环比增幅甚至在80%以上。
“这些平台很大程度上代表了如今资产转型大潮中的‘头部平台’”。某金融研究所研究员这样说道。而在这些企业的财报中，我们也发现了轻型资产的扩充，为这些企业带来的更大变化。
8月17日，在纽交所上市的网贷平台"信而富"发布了第二季度财务数据。财报显示，信而富2017年第二季度交易与服务费用毛收入总额达2,450万美元，同比增长59%；第二季度新增借款人76万人，环比增长39%；撮合借款交易总笔数达510万笔、撮合借款交易总额7.21亿美元，同比分别增长了354%和244%。最大的改变还不仅于此。“我们很高兴地看到，现金消费类借款业务正在推动信而富的增长。”信而富首席财务官沈筠卿曾说。现金消费类借款毛收入超过生活方式类借款这一现象，为平台提供了持续的竞争力，这或许才是由借款人数上升带来的最大收益。
打着小额分散旗号的平台拍拍贷，也在第二季度交出了一份相似的答卷。财报显示，拍拍贷二季度共为382万借款人实现借款需求723万笔，单季累计借款人数超过2016年全年。综合一二季度业绩报告，拍拍贷在上半年总计促成1153万笔借款，借贷笔数大幅领先于行业。其中，二季度1万元以下借款占比达到98.6%，3千元以下借款占比达到78.4%，相较于一季度的98.08%和70.98%有了进一步的提升。
在资产转型大战中，这些“头部”企业借着借款端的强势表现，进一步瓜分着尚未定型的市场，但其他大多数网贷企业实际上却仍然无法轻易完成这“华丽的转身”。
“历史遗留问题是其一，其二是受制于监管和市场，资产转型还得从长计议。”网贷平台钱保姆负责人表示。由于前几年过于集中的大标现象，造成部分平台存在着前10%借款人占据整个平台90%借款额度的不正常现象。另外，平台转型轻资产的经费和时间也是另一个考验平台的事情。“像钱保姆在接入二手车抵押资产时，就经历了对接汽车金融服务公司、重新建立风控模型等许多耗时耗力的过程。”
但还有许多企业，仍会因为无力抵抗资产端转型的阵痛，被清除出市场。
不少业内人士表示，现金贷、校园贷被禁止后，网贷行业的资产圈正变得愈发贫瘠稀缺。7月12日，深圳市金融办正式下发了《关于互联网平台与各类交易所合作金融业务相关情况的通知》，将“网贷平台与金交所的合作关系”画下终止；7月17日，广东（非深圳）地区监管层要求网贷平台禁止一切形式的债权转让活动与服务，其中包括出借人之间的债权转让；8月中旬，包括北京、上海等地监管部门均向平台下发书面或者口头通知，要求平台在整改计划中存量违规业务必须压降、不再新增不合规业务、业务规模不再增加，被业内人士称为“双降”禁令……
多类型资产的层层退出，意味着大量网贷企业只能去争夺“僧多粥少”的消费信贷和车贷等资产业务。而完成转型愈晚，也就意味着吃到“借款人头红利”的机会也将愈发渺茫。
“但即使是处在反超俱乐部梯队中的平台，也在面临着另一个日渐凸显的问题。”某国内大型平台负责人说道。
这一“问题”指的恰是投资客的断层。虽然网贷行业总投资人数依然在逐年上涨，但相比借款人的强势逆袭，投资客的积极性显然不能同日而语。最显著的就是“羊毛党”的减少。
“过去，羊毛党充当着网贷平台流量客的角色，不过随着近年来利率和风险等问题的显现，这些羊毛党的阵地也有所缩减。”某平台客户总监表示。
据盈灿咨询统计，在2016年全年中，投资人选择平台的分散度正在进一步加强。其中，仅在1家平台投资的投资人占比下降至7.24％，过半投资人投资平台数量在2-5家之间，而分散到11-20家，21家平台以上的投资人占比则分别达到了9.48％和4.46％。
这意味着大部分投资人不再呈现“赌博式”的投资策略，而这也使得平台或许大额投资的概率变少，甚至出现投资客青黄不接的现象。
在投资人调查中我们发现，有别于过去的羊毛党，新型的投资客把大多数期望放在对于“大数据征信”的期待上，他们希望通过这一数据的穿透来把握投资的风险性，而并非单纯以收益、活动来决定下一波的投资选择。但这种更具科技化的要求在短时间内却仍无法得到满足。
“激进投资客退却了，但优质的客源却因为多种原因还没有真正到来。”一位大平台的客户总监说道。这其实并不是目前值得焦虑的事，却也许是很多平台在不久的未来会感到棘手的现象。
3.“春天”在哪里
贝恩&招商银行在《2017中国私人财富报告》中统计显示，2016年中国个人持有可投资资产规模在165万亿人民币，而2014-2016年的复合增长率达到21%，预计2017年底将有可能达到188万亿人民币。
居民可投资产高速增长、财富保值增值意识加强，几乎所有人都认为财富管理的春天或许不久就会来临。只不过，这样的“春天”到底在哪里？
而在一份日前由爱分析出具的《中国财富管理企业估值榜》中，我们似乎找到了一些蛛丝马迹。
（图片来源：公众号爱分析）
在该榜单中我们看到，陆金所、网信、小赢科技等企业位居前Top10排名，除此以外，另有挖财、随手科技、铜板街等近二十家网贷企业占据了榜单的第11至40名次。我们发现，“背靠大树”和“核心壁垒”这两个共同优势，促成了这些企业更大的核心竞争力。
在所有上榜的零售财富管理赛道的17家企业中，共有8家具有有集团或股东资源支撑的企业，这些资源不仅带来了低成本的获客、更轻盈的资产和品牌背书，更使得在“马太效应”市场下，平台能够持续性地吸入更多发展养分。
而面对用户增长较慢的现实，这些企业也选择加深资产端的纵深度来应对转化率不高的困境，即我们常说的“资产闭环”。大部分企业通过自营消费分期、车贷业务，来实现更加完整的场景化运作，同时横向扩大资产类别，涉足房贷、车贷、ABS和海外资产等多重业务。
“自建资产端和扩大资产类别，或许能够增加对于资产的把控力，尤其是风险层面。同时，尽量提供更多元化的资产，以提高客户的投资额度，同时提高费率或利差。”某平台负责人表示。
不过对于大部分想活下去的零售财富管理企业来说，未来还需要更多地依靠科技和数据，使搜集并标准化客户行为和数据变得可行，从而做好用户识别和资产匹配，构起较高的竞争壁垒。
俗语说，最黑暗的时刻总在黎明之前。对于这些已然看见春天的网贷企业来说，光明前仍要度过这段艰苦的洗礼时间。也许存活下来的不仅仅是传说中拿到那100张牌照的“幸运儿”，还有由这次黑暗而产生的科技、创新和改变。
互联网+的风口之上，互联网金融自今年总理多次的鼓励创新和发展，各地也在出台相关政策及指导意见的情况下，让人冥冥之中想到了多年前团购行业的千团大战。情景何其的相似，在网贷行业中，投资人常常衣带渐宽终不悔，为伊消得人憔悴。但是，也难免遇到跑路和清盘的。相对于跑路和清盘的平台，平台借款人逾期，就是再正常不过的事情了。P2P平台逾期，投资人肿么办?
一、借款人为什么会逾期?
大家都知道，借款人选择P2P平台借款是因为不能满足银行贷款的条件或者是由于银行放款审批流程繁杂，速度慢，不能满足借款人按时使用资金。而在现实的生活中，中小微企业、个体工商户、创业者常常面临着所借款项无法按时到账的情况。例如某借款人向P2P平台借款用于工程款项周转，工程项目部说好的是某个时间点支付工程款，但是因为种种原因，工程款无法到账，那么借款人就会逾期。因为从借款人来说，他是想按时还款的，并且有着强烈的还款意愿，但因为所垫付工程款回款借款人不可控，就产生逾期了。那么其他的借款人也同样面临着所借款项用于经营周转，而资金回笼的主动权不在自己手中，因此借款人容易产生逾期。
二、借款人逾期与坏账有哪些区别?
在投资人投资网贷平台中，借款人一旦出现逾期情况，投资人会特别紧张，好似如临大敌，资金瞬间会被打了水漂一样。笔者是理解投资人心理的，特别是小白投资人。谁想自己投资的项目逾期呢?关于P2P逾期，行业数据显示，P2P行业整体的逾期率超过10%。有逾期，时不时爆几笔坏账，倒也正常，说明这个平台是正常运作的，宣传绝对没有逾期的，反倒让人心存戒备。而坏账呢?坏账是指借款人没有在120天内偿还其所需支付的款项。但是作为投资人你要知道，逾期不意味就是坏账，网贷投资是有风险的，高收益相对而言就会伴随着高风险。
三、借款人逾期后P2P平台怎么办?
有些平台，特别是一些中小平台，新平台，生怕项目逾期出现投资人刚性兑付，坏了自己的名声。一般会先用平台自己的资金偷偷的把投资人的借款还上。以籍给投资人以平台0逾期安全的形象。还有些平台，当借款人逾期时，平台客服会给投资人打哈哈，请你相信，我们一定会让风控部门催促借款人尽快还上，请你相信我们平台不会跑路，请您相信借款人是有还款能力的。越是这样的平台，投资人越是要注意，为啥?那是平台自己心理没有底，才会说些假大空的废话，所有出现借款人逾期的平台和投资人打太极的都是耍流氓。
其实当平台借款人出现逾期时，平台要告诉投资人借款人逾期的原因，大概什么时候能够还上。平台的风控如何做的，怎么样保障投资人资金安全就OK了。例如房产抵押贷：一、在平台项目标的上，可以明确看到借款人信息，房产信息，评估公司评估信息。二、平台做了买卖公证和借款抵押。并且他项权证号可查询，借款人真实，借款项目真实。三、平台设置了逾期容忍期，因为借款人资金回笼的不确定性，如果借款人逾期1-15天，借款人借款利率上浮10%，逾期15-30天，借款人借款利率上浮20%。逾期30-60天，借款人借款利率上浮30%。四、资产处置。如果借款人超过60日，依然不能确定还款日期的情况下，平台会处置借款人资产，因为办理了抵押他项权证和买卖公证，处理借款人资产分分钟的事。当然了，对于自融和资金池的平台除外。
四、借款人逾期后投资人肿么办?
投资人只要确定借款人是真实的，项目是真实的，平台的风控无论是贷前贷中还是贷后做的都风险可控的话，投资人就大不必过意焦虑。相反，投资人还可以得到更高的利率回报呢!另外，投资人在网贷投资前，一定要选择透明的平台，而且要分散投资，不要把鸡蛋放在一个篮子里，特别是作为小白网贷投资人，还是要坚持小额分散原则。还是要说，在网贷行业，独上高楼望断天涯路，且投且珍惜!
瓜田资讯
6月刚刚过去，2017年的上半年也就划下了句号。整改延期一年下，网贷行业内不少平台在松一口气的同时，也收获了一份不错的半年成绩单。网贷之家最新数据显示，6月网贷(P2P)行业综合收益率结束持续下行局面，迎来上升拐点。截至6月底，网贷行业贷款余额增至10449.65亿元，环比增加4.85%，首次突破万亿元大关。值得注意的是，自3月以来，借款人数一直保持在10%以上的月增水平。
万亿到底是多少钱?
在移动支付相当普及的今天，大家过手的现金估计很少，不过从实物角度来看来看看万亿是多少钱，还是有很强烈的视觉冲击的。为此，笔者特意问了度娘，万亿到底是多少钱?度娘表示，用百元大钞来砌墙，一万亿人民币约有1.07万立方米，1个亿叠起来有900米，万亿呢，笔者估计脖子断了也看不到顶，小伙伴们自己脑补下。
作为一名金融从业人士，决定还是从金融行业横向对比会“明白”一些。
据央行发布的2017年一季度小额贷款公司统计数据报告显示，截至3月末，全国共有小额贷款公司8665家，贷款余额9377亿元。也就是说，网贷贷款余额现在就算没有超过小额贷款公司的总量，按照网贷增长速度，也势必将分分钟超越小额贷款公司的贷款余额。
而同样依赖大数据风控技术进行放贷的互联网银行，根据笔者粗略统计(是微众银行+网商银行的数据，其它互联网银行如苏宁银行6月才成立、新网银行去年年底成立，没有查询到具体的数据)显示，网商银行6月底发布的财报显示，其，贷款余额到达钱330亿元。微众银行的没有查到贷款余额，但微众银行旗下的现金贷产品微粒贷截至2017年一季度，微粒贷累计放款额突破3000亿元。尽管如此，由于互联网银行还处在起步阶段，贷款余额的体量当前是离网贷还是稍远的。
当然，放贷“一哥”当属银行，据银监会公布的数据显示，5月末银行业各项贷款余额118万亿元。对比起来，网贷行业的贷款余额就是个零头。但是，网贷行业服务的是千千万万银行服务不能覆盖的70%人群，即使对比来说网贷如“野草”，也正在坚韧的燎原。
此前网贷之家人士曾预计，2017年年底网贷行业贷款余额或超1.3万亿元。也就是说，下半年网贷贷款余额在现有的基础上，大概还要增加2600亿。根据网贷之家统计的网贷行业贷款余额6月的数据(部分)显示，贷款余额前20家的贷款余额总额逾4800亿元，占贷款余额总额近50%，环比平均增速约为5.46%，以此来算，就算出现小震荡，1.3万亿的估算也是合理。
利率会继续上涨吗?
对于投资人来说，行业发展良好固然是欣然的事情，然而收益率才是和投资人最为关心的问题。2017年上半年的最后一个月，网贷行业平均收益率一改今年以来连续下行的势头，转而向上，未来的行业平均收益率能否持续上涨甚至跃升至10%以上呢?
笔者认为，随着行业的合规，网贷平台的资金价格已经回归理性区间，将逐渐与市场资金价格形成规律的正相关，并由于其行业特点导致的风险成本，利率要高于普通的理财渠道，才能够吸引和留住投资人，6月份不少平台加息便印证了此点。大环境上，7月6日，央行再度暂停公开市场操作(OMO)，实现自然净回笼700亿元。至此，央行在过去12个交易日累计净回笼资金7300亿元。虽然7月首周出现意外宽松，但随后两周逆回购与MLF集中到期，财政存款集中上缴压力渐显，资金面的宽松程度可能逐步收敛，7月利率料不改上扬势头。
至于未来，美国加息预期下，资金价格预期上扬概率大，所以加息应不会是短期的事儿。
现在网上借贷平台很多，不少人将钱投给网贷公司，来赚取一笔较高的回报。对于他们而言，自身资金的安全成为了最关心的问题。现在有的借款人缺乏信用，借钱后迟迟不还，这样就使网贷平台面临坏账风险。那么网贷借款人没还怎么办？下面我们跟随小编具体学习下相关知识。
一、网贷借款人没还怎么办？
针对网络贷款不还，网贷平台会采取一定的措施的，比如会产生罚息，按银行的计算方法来看，要收取的罚息是贷款利息的130%，这笔费用比较高。同时网络贷款不还，会受到网贷平台的催缴通知，若仍然不还，会采取其他手段，或走法律程序。诉讼程序如下：
1、贷款人依法催收到期贷款，按照借款合同和担保合同（抵押或质押合同）的约定，贷款人将向法院起诉，法院会采取财产保全等措施，包括冻结借款人以及贷款担保人的所有银行帐户上的存款，查封已抵质押的财产等。
2、判决下来后，会依法强制执行（扣划存款，拍卖抵质押物等）财产以清偿银行的贷款损失。
具体包括：贷款本金，贷款利息，逾期利息和罚息，以及由此产生的一切诉讼费用，处置抵押（质押物）物变现时产生的相关费用等。
二、网络借贷诉讼时效是多久？
如果借款期限已经满，经出借人催要而仍未偿还借款的，出借人可以依法向人民法院提起诉讼，运用法律武器保护自己的合法权益。出借人在起诉时要注意诉讼时效，《民法通则》第135条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为两年。”如果超过二年的诉讼时效，人民法院就会不予受理，出借人的债权就失去了法律保护。为了防止超过诉讼时效，出借人可以在诉讼时效届满前让借款人写出还款计划，从而使诉讼时效中断。根据我国法律规定，新的诉讼时效就可以从中断之日起重新计算，这样，出借人不仅拥有了起诉权，而且可以继续拥有胜诉权，从而有利于保护出借人的合法权益。
综上所述，网络借贷其实就是民间借贷的一种。双方通过网贷平台建立借贷关系，就成为了债权人和债务人。针对借款人没还的情况，出借方可以多种方式催收，经过多次催收无果的，可以直接发起诉讼，将对方告上法院。知道了网贷借款人没还怎么办，大家遇到此类问题的时候就不要过于焦急，要选择合理合法手段予以解决。