农村合作银行的发展要始终坚持浓厚的“农”字色彩，坚定服务“三农”的经营宗旨不动摇，就必须体现在把农村金融服务工作做到最贴心、最优质，利农、惠农，才能赢得广大农民群众的信赖和支持，进而达到行农双赢。近年我行推出的丰收小额贷款卡业务，以其金融便农、惠农的特点，受到农民群众的欢迎。如何更为广泛和有效地推广发展该项业务，使更多的农户得到农村合作银行方便、快捷、实惠的金融服务，本文谈一点粗浅的认识。
一、丰收小额贷款卡的特色和优势
为了更好地配合社会主义新农村建设，为“三农”的发展提供更好、更人性化的金融服务，破解农村融资难，解决农户贷款成本压力大问题，我省农村合作金融机构经过不断的调研、试点、完善，在信用村长效机制建设的基础上，开发实施丰收小额贷款卡业务，农户贷款只要一次授信，就可循环使用，实践证明，丰收小额贷款卡是一张普惠农民、服务“三农”的第一卡，在信用村贷款利率优惠的基础上，更加灵活，更加方便，更加经济，受到农民群众的普遍欢迎，产品具有较强的生命力。1.
节约成本，普惠“三农”。对农户而言，
丰收小额贷款卡最大的特色就是“随用随贷、随有随还”，循环使用，与贷一笔用一笔的一般性农户贷款有着本质上的区别。农户在向农村合作银行申请贷款获得授信后，办理好丰收小额贷款卡，即可循环使用贷款。持卡农户在授信额度内，需要用款时，随时可以直接到银行柜台办理贷款，省去了贷一笔款办一次信贷手续的烦琐，资金宽裕时，可以随时归还部分或全部贷款，且仅需支付贷款使用期间的利息，既方便了农户的贷款办理，又节约了农户的融资成本。2.
有效减轻客户经理日常贷款周转的工作压力。对银行来说，
随着信用村长效机制建设的不断深化，农村合作银行的“三农”贷款雪球越滚越大，农户贷款的客户数量越来越多，现银行内部每位个私客户经理平均管理200户左右的农户贷款，多的甚至有300多户，使得客户经理每天忙于应付存量贷款周转，没有更多的精力拓展新的优质客户，贷后检查更是无暇顾及。丰收小额贷款卡业务的实施，其一次授信、循环使用的特色，大大减轻了客户经理日常办理贷款周转的工作压力，可以使客户经理腾出一定的工作时间，把精力更多地用于加强调查研究、拓展优质客户、防范信贷风险等基础工作。二、新形势下农村金融市场需求为丰收小额贷款卡业务提供了广阔发展空间
近年来，萧山
随着社会主义新农村建设和城市化建设的深入推进，城乡统筹发展更加明确清晰，农民的收入水平得到快速提高，农民自主创业及融资意识进一步增强。在这新形势下，当前以及今后一个时期农村、农业、农民的金融服务需求，主要呈现以下几个特点：一是农户生产经营融资的意识更加强烈。随着萧山信用村长效机制建设的进一步拓展拓深，农村合作银行在农民群众心目中的“百姓银行”地位凸显，形成了创业靠合作银行、发展靠合作银行的银行融资观念；二是随着农民收入水平的提高，新农村建设步伐的加快，农民迫切要求改善现有的物质生活条件，建房购车欲望普遍，农村消费信贷需求旺盛；三是金融需求客户呈年轻化。伴随着大学生就业形势的日益严峻，越来越多大学生选择了回农村自主创业，他们有理想有朝气，有创业奋斗精神，但缺乏起步资金，迫切需要金融支持，这部分潜在年轻客户，文化程度较高，接受银行卡等新生事物能力强；四是融资成本不断加大。最近国家宏观政策调整，存款准备金率和存贷款利率的上调，信贷资金的逐渐紧缩，使得农户融资成本提高。所有这些特点，都表明了农村金融市场大有可为，尤其是丰收小额贷款卡业务的推广和发展空间广阔。
三、农村合作银行推广和发展丰收小额贷款卡业务的措施
丰收小额贷款卡是农村合作银行信贷支农支小的惠农利民产品，当前，我们还需要在各个方面更好地予以推广。1.
引导客户循环使用。在实际工作中笔者发现，客户随有随还、循环使用贷款的意识不够强，不少个体工商户、小企业业主依然把贷款卡当作一般的生产经营贷款产品，比如说，有的客户授信10万元的贷款卡，而卡内资金长期在5万元左右，没有及时还贷，造成了农户贷款成本的提高。因此，在日常的信贷业务办理中，应该加大对贷款卡特色的宣传讲解力度，从客户利益出发，主动引导客户合理有效使用贷款卡，节约融资成本，真正惠及农民，推动丰收小额贷款卡业务客户群的不断扩大。2.
增强客户用卡常识。丰收小额贷款卡是一种具有借记卡和小额个人循环贷款载体功能的银联标准卡，一卡在手，客户就可以在浙江省范围内通过ATM机、POS机和信付通等自助设备，刷卡购买农资、购物消费，甚至提取现金。目前客户用卡常识依然肤浅，持卡往往只限于在柜台提取现金，有的客户甚至还分不清丰收小额贷款卡与丰收借记卡的相同与不同之处。我们的客户经理和临柜员工应积极主动做好贷款卡功能的解释工作，帮助客户全面认识小额贷款卡实际上是具有存贷款功能的借记卡，使客户享受到其带来的存、取、贷等各方面的方便、快捷与实惠，进而推动一带十、十传百良好传播效应的实现，促进丰收小额贷款卡业务的发展。3.
提高贷款授信额度。目前，丰收小额贷款卡最高贷款授信额度为30万元，这在萧山农村中明显不能满足农户的信贷资金需求，由此客户经理不得不把较多的30万元以上贷款分成两部分，即一部分贷款卡，另一部分一般性贷款操作，增加了农户和银行不少的办贷手续，无端带来了双方时间和精力的浪费。因此，建议将丰收小额贷款卡授信额度提高到50万元，与信用村优惠利率额度相配套。4.
扩大发卡对象范围。目前，丰收小额贷款卡发卡对象只限于个私客户，下阶段我们可以丰收小额贷款卡为业务平台，把贷款卡发卡对象推开到农民专业合作社、农业龙头企业、村级经济组织等涉农单位，扩大贷款卡业务范围，发挥其支农、惠农的应有作用。5.
丰富完善各类功能。当前，银行之间的竞争已经突破了存贷款的范畴，扩展到了银行金融服务、理财产品等多方面的竞争。许多银行的卡业务不仅包含存贷款方面的业务，而且还兼具理财功能，客户可以根据自己的需求和实际情况，自行选择对自己更加有利的储蓄等理财产品。农村合作银行现有的卡业务过于单纯，缺乏明显的竞争优势。建议是否可以借鉴他行的卡业务特色，结合自身优势，丰富和完善丰收小额贷款卡在存款、贷款、理财等各方面的功能，实现一卡多用，不但能更好的节约卡资源，而且能更加提高我行卡业务的竞争力，以利于丰收小额贷款卡业务的快速、健康地推广和发展。
【作者单位：浙江萧山农村合作银行河上支行】
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