要提高你的家庭财务收入与支出，财产等。
方太太家庭的理财规划书
八号
一、家庭财产状况诊断
（一）客户基本情况
客户姓名：方太太，40岁，全职太太；
家庭成员：方先生，45岁，小型外贸公司合伙人，每月平均工资10000元，年终奖3万元；
女儿11岁
家庭财产情况：自用房产350000元，出租房产500000元，活期存款50000元，定期存款200000元，美元存款25000美元，股票投资80000元，基金投资110000元
月生活开支：3000元
保险情况：方太太，10万元寿险、10万元意外险
方先生，无保险
女儿，5万元综合险
（二）客户分析
方太太家庭正处于家庭成长期。这一时期家庭支出固定，但随着子女年龄的增大，子女教育负担费用会增加；对房子、车子的需求会增加，贷款需求也会有所增加；同时，这一时期还是家庭保险需求的高峰期。
（三）家庭财务诊断
1、 家庭目前无负债，资产状况良好。
自用资产比率＝350000/162750000＝21.51％
流动资产比率＝437500/162750000＝26.88％
投资资产比率＝840000/162750000＝51.6％
2、资产结构不合理。
就方太太的家庭资产状况而言，股票、基金投资仅占可生息资产的14.87％（190000/1277500＝14.87％），显然资产配置并不合理，有待改善。
3、家庭风险意识有偏差。
在一个家庭中，最需要有保障的是家庭的经济支柱。方先生是家庭的主要经济来源，但从资料来看，方先生并没有任何保险，这对于一个家庭来说是非常危险的。
4、风险偏好程度较低。
目前家庭没有任何负债；固定资产投资比重较大，占可生息资产的39.14％。
二、理财目标
（一）换房：将现在居住的35万元的房屋卖掉，换一套60万元左右的大房
（二）买车：购车及上牌等费用共计20万元左右
（三）问题：方太太是否需要重新出来工作？
三、基本参数假设
投资报酬率：10％，退休期间5％
收入增长率：5％
通货膨胀率：5％
学费增长率：7％
住房贷款利率7.38％
四、基本理财思路
（一）增加合理的保险规划
（二）满足换房、买车两大理财目标
（三）子女教育规划
（四）退休规划
（五）改善资产配置结构，进行合理的投资规划
五、保险规划
也许任何东西都不能化解失去亲人的痛苦，但做好一份保险规划并认真地去执行能够让亲人免于财务上的危机和窘境，给家人安慰。
1、方先生是家庭收入的主要来源，是家庭的经济支柱，如果方先生有任何的意外，家庭收入来源会中断，家庭的生活水平会大幅降低，面对女儿高额的教育费用，家庭有可能陷入财务危机。该客户家庭中最需要有保障的人是方先生。使用遗族需要法来规划保险需求
子女教育费用现值＋家庭未来支出现值＋家庭负债现值－未来家庭收入现值
目前，方太太女儿11岁，应该是上小学五年级，预计到女儿大学毕业，教育费用现值为152449元
小学、初中是义务教育，预计每年费用在10000元左右，共4年；高中学费预计每年15000元，3年；大学费用每年25000元，4年，投资报酬率10％，学费增长率3％。
（1＋10％）/（1＋7％）－1＝2.80％，CF0=0,CF1=-10000,N=4,CF2=-15000,N=3,CF3=-25000,N=4,1=2.80%,NPV=-152449
家庭每月支出3000元，到女儿大学毕业经济独立，预计费用现值为62889元
投资报酬率10％，通货膨胀率5％，实际报酬率＝（1＋10％）/(1+5%)－1＝4.76％，CFO=0,CF1=-3000,N=132,I=4.76%,NPV=－62889
则方先生应有保额为215338元。建议购买250000元意外险，纯保障型的，可选择中国人寿的“安心卡”和“鸿泰A卡”各两份，年保费为400元，受益人为女儿；由于方先生没有医疗保障，建议购买中国人寿的“康裕重大疾病保险”20万元，10年缴费，预计年支出保费18400元。
2、方太太是全职太太，不是家庭的主要经济来源，已有10万元寿险和10万元意外险，对于她来说，保障已经足够，不建议方太太再购买其他保险。
3、方太太家庭的保险应以保障为主，其他类型的投资型保险不建议购买。
六、换房规划
1、新房价值600000元，三室两厅住房装修、家具、家电配置预计200000元。
2、卖出目前自住的两房两厅住房，价值350000元，付新房的首付款；
3、让固定资产“动”起来。将现有的价值500000元的投资型房产抵押贷款，按70％抵押率计算，能够贷款350000元；其中250000元用于付新房款；
4、贷款中的100000元用于装修，再动用定期存款100000元。
5、贷款350000元，15年，贷款利率7.38％，每月还款3221元，对于方太太家庭收入来说，完全有供款能力。
七、购车规划
1、方先生的养车费用公司均能够报销，目前汽车价格已经不算太高，既然买车后的主要开支――养车费用不会给家庭经济带来影响，所以购车是可行的。车本身就是消耗品，因此不建议贷款或负债买车。
2、由于人民币正处于一个上升期间，考虑到人民币正在不断升值，从资料上来看方太太家庭近期又没有使用美元的计划，因此建议方太太将手中的美元结汇，换成人民币用于购车。若按8月18日牌价7.5963来计算，则可兑换人民币189907.50元。
3、按照200000万元的购车计划，不足的10000元左右资金可以动用人民币活期存款。
八、子女教育规划
孩子是一个家庭的希望，是一生中最大的投资。目前，教育费用的上涨率高于通货膨胀率，然而，子女的教育费用是最没有时间弹性和费用弹性的，更要预先规划，才不会有因财力不足而阻碍子女上进心的遗憾。
预计到女儿大学毕业，需要教育费用152449元（现值），方太太如果现在就一次性投入会有较大压力，因此建议分期投入；
根据152449元（现值）计算，预计到女儿大学毕业，需要教育费用320883元
FV（11N,7I/Y，－152449PV，0PMT）＝320883元
每月投入2000元，可满足女儿的教育金需求
FV(132N,10/12I,0PV,-2000PMT)=477721元>320883元
由于教育费用没有弹性，所以建议教育金在有能力的情况下尽可能准备得充分一些，如果将来有节余可以作为退休金使用。
每月投资2000元，定期定额购买一个投资组合，建议这个投资组合中10％是债券型基金，30％是指数型基金，60％是股票型基金，这样一个稳健型的组合投资方案既可有效地规避风险，又可获得相对较高的收益。
九、退休规划
每个人老来最大的愿望，就是活得有尊严、活得有自由、活得有质量。现在的中国中年人一代是典型的“夹心”一代，既要养上一代，又要养下一代，还得为自己的退休做准备！方太太要立足于实际情况，多方面准备养老金。
1、若保持现有的生活水准不降低，目前每月3000元的生活开支，在15年方先生退休时（60岁）为每月6237元
FV(15N,5I,-3000PV,0PMT)=6237元
2、退休后，若每月需要生活开支6237元，维持25年至方先生85岁时，则需要在退休前准备好1071345元资金
PV(25*12N,5/12I,-6237PMT,0FV)1=1071345元
3、从现在开始就要为退休做好准备，利用现有资产累计及其复利终值1315833元
FV(15N,10I,315000PV,0PMT)=1315833>1071345
仅靠现有资产积累，就可以拥有丰厚的养老金！
十、资产配置、投资规划
1、建立家庭备用金。将3－6个月的基本生活费用作为家庭的备用金，按照方太太家庭的基本情况，15000元是比较合适的。
2、对于15000元家庭备用金，建议将其中的5000元存银行活期存款，确保流动性；另外的10000元可以投资货币型基金，因为货币型基金赎回后是T+1天到帐，这样既可以保证备用金的流动性，有可以有比活期存款稍高一些的收益。
3、方太太家庭目前处于家庭成长期，在这一时期应提高投资资产的比重。股票或股票型投资应占投资性资产的60％，目前，方太太家庭的这一比率是22.62％，比率偏低。在工作期间，应提高理财收入的比重。建议方太太在现有的80000元股票、110000元基金投资的基础上，再将人民币存款90000元，投资股票型基金，35000元投资于债券或债券型基金。
4、产品建议：
债券型基金：嘉实债券（070005）、中信稳定双利（288102）；
指数型基金：嘉实沪深300（160706）、易方达50（110003）；
股票型基金：信达澳银领先成长（610001、）海富通精选（519011）、华安宏利（040005）
货币型基金：工银瑞信货币（482002）、建信货币（530002）
十一、规划后
1、资产负债情况
规划后，方太太家庭总资产1770000元，总负债350000，资产负债率为350000/1810000=19.34％，自用资产负债比率为350000/830000＝42.17％；
2、金融资产占投资性资产比率为315000/965000＝32.64％
3、现金流
每月9695元税后收入，除去生活开支3000元、贷款、女儿教育金、养老金等，还有节余，可自由支配的资金还是较宽裕的。
税后工资收入＝10000－【（10000－1600）×20％－375】＝8695
租金税后收入＝1000－【（1000－800）×20％】＝960
8695＋960－3000－3221－2000＝1434元
4、每月可自由支配资金1434，可以用该笔资金做一年期的短期投资，购买成长性好的股票型基金，预计一年后可获得18019元，每年有这样一笔资金，可以为家人安排一次愉快的旅行。
5、年终税后奖金27000元，可用来支付夫妻双方的保费18800元左右。
其余8200元奖金，可以安排年节开支。
十二、方太太是否要重新工作？
理财师建议：不需要重新工作。理由是：
从以上规划来看，方太太目前的家庭收入完全能够满足家庭换房、购车、子女教育、退休养老的理财目标。
虽然换房、装修、买车后，流动性资产大幅减少，但规划后的资产配置比较合理，家庭财务状况仍然健康；同时，在股票、基金等投资方面加大了比重，就未来5年的市场行情来看，应该会有20％以上的年收益率。
方太太现在已经40岁了，虽然有十多年的外贸从业经验，但根据现在的就业环境和人力资源环境，方太太已经没有很大的竞争优势了，找一份3000元的工作并不如想象中那么容易。
女儿今年11岁，马上就要升初中、高中，正要进入世界观、人生观逐步形成的时期，这个时候更需要母亲在思想上的关心、生活上的照顾、学习上的指导；丈夫的事业目前也处于上升期，如果方太太重新工作，对女儿、丈夫的关心和照顾势必会减少，对家庭生活会有一定影响。
作为一名40岁的中年女性，对新鲜事物的接受能力、外语水平、身体状况等等因素都会给工作带来一定的压力；工作的压力会影响心情，更有可能带回到家庭中，影响生活质量。
结束语：
方太太家庭资产状况良好，但存在资产结构不合理、风险意识有偏差等问题。理财师根据其家庭实际情况为其做了保险、换房、购车、子女教育、退休养老等规划，同时对其资产进行了重新配置。也回答了方太太“是否需要重新工作”这一困扰她的问题。
希望通过理财师的帮助，方太太能够实现自由、自主、自在的快乐人生！
方太太家庭年收支预算表（单位：元） 项目 预估金额 分配百分比 工资 120000 所得税 15660 奖金 30000 所得税 3000 租金收入 12000 所得税 4800 可运用收入合计 138540 100% 日常生活支出 30000 21.65% 物管、医疗等其他支出 6000 4.33% 贷款本息还款 38652 27.90% 教育金 24000 17.32% 保费 18900 13.64% 支出合计 117552 84.84% 可自由支配收入 20988 15.16%
方太太家庭年收入支出表（单位：元） 项目 发生额 工资收入 120000 所得税 15660 奖金 30000 所得税 3000 可运用收入合计 131400 日常生活支出 30000 物管、医疗等其他支出 6000 支出合计 36000 家庭可自由支配收入 95400
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