咱们常说“五险一金”是指职工基本养老保险、职工基本医疗保险、生育保险、失业保险、 工伤保险与住房公积金，不同的险种有不同的保障功能。
其中，养老保险、医疗保险、失业保险、住房公积金是要公司和职工共同缴费，而工伤保险和生育保险是公司为职工缴纳的，员工不需要掏钱。
参保人比较关心的就是养老保险了，毕竟这事关系到自己退休后能领到的钱，而办理退休需要达到两个条件:1.法定退休年龄，2.累计缴费15年。
所以难免会有人担心，谁都不知道未来和意外哪个先来，万一自己没活到退休年龄，交了这么多年的五险一金，是不是白交了?今天，咱们就聊聊这个话题~
养老保险
《社会保险法》第十四条规定:“个人死亡的，个人账户余额可以继承”。第十七条规定:“ 参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金。”
根据国家政策规定，个人账户存款余额属于个人财产，可以作为遗产继承给家人，个人账户有多少钱就退还多少钱。
所以，单位职工突然去世的，自己交的这部分养老保险的本金和利息，是可以被继承人或者指定的受遗赠人全额取出的，但统筹账户这部分养老金，不予退还。
同理，如果是在领取退休金期间不幸去世的，则会扣掉个人账户里已经领取的部分，剩余的部分仍会退还给家属。
单位职工咱们交的养老保险费会分别记入到个人账户和统筹账户里，对于上班职工来说，单位缴纳的养老保险费记入到统筹账户，职工个人缴纳的记入到个人账户里。
灵活就业人员而灵活就业人员则不一样，虽然养老保险费用由自己全额承担，按照养老保险缴费档次的20%缴费，但其中只有8%记入个人账户，这部分的钱占比是40%，另外的12%记入统筹账户中，占比60%。
顺带再说一句题外话，灵活就业人员参保之后，一般情况下这个钱是不能退的，部分情况仅退还个人账户的部分，统筹账户里的钱退不了，相当于白白损失了60%左右的养老保险费，非常不划算，最好能坚持参保。
此外，城镇职工养老保险参保人不幸离世的，国家还会发放一定的补偿金给其家属:
补偿一、丧葬补助费
各地规定各不相同，有的地区是给固定数额的钱，有的是以社平工资为标准规定月数发放，具体金额以参保人所在地的政策为准。
比如山东省是1000元，北京市是5000元，上海、天津等地是两个月的社会平均工资，河南是3个月的养老金。
补偿二、一次性抚恤金
各地标准也不相同，有的地区使用本人工资或当地社平工资计算，有的是使用当地最低工资来计算，比如山东省是10个月的社会平均工资，北京市是6~12个月的最低工资标准，上海市是6~12个月的社会平均工资或者本人工资，河南是20个月基本养老金。
如果家属没有收入，还可以去申请遗属待遇，每个月能领到三百到五百不等，以维持日常的生活。
由于全国各地的待遇补偿标准不同，了解当地政策情况可以拨打社保热线12333进行咨询。
城乡居民养老保险这里再来简单科普一下城乡居民养老保险制度。
城乡居民养老保险不需要像职工养老保险那样缴纳统筹部分，反过来国家每年还会对缴纳居民养老保险的人给予适当的补贴，其基本原则是“缴费越高、补贴越多”。
居民所有的个人缴费、政府补贴都完全存入个人账户里面，直接参与养老金的核算。
如果城乡居民在缴费期间死亡的，社保机构会退还个人账户全部本息(含政府补贴);
如果在领取待遇期间死亡，社保机构从次月起停止支付其养老金，其个人账户资金剩余部分可以依法继承;
对于已建立丧葬补助金制度的地区，可按规定领取丧葬补助金，比如济南市的政策是参保人退休后死亡的，一次性发给1000元丧葬补助金，日照市的政策是一次性发给600元丧葬补助金。
可以看出，不管是城镇职工养老保险还是城乡居民养老保险，不管是参保人是退休前或者退休后去世，养老保险个人账户中的钱，其家属可以继承，继承方法也很简单，直接拿着身份证、户口本、死亡证明到社保中心申请一次性支取就可以了，此外还能按当地政策领取一定补贴费或补助费。
医疗保险
城镇职工医疗保险与城镇职工养老保险一样，也有两个账户:医保个人账户和医保统筹账户。
单位职工单位与职工缴纳的医疗保险费，一部分钱会进入到医保统筹账户中，主要用于医疗报销;
另一部分钱会存入到个人医保账户里，平时生病了，去医院看病买药，都可以用个人医保账户中的钱。
灵活就业人员灵活就业人员缴纳的职工医疗保险存在差异，有的城市分为统账结合和单建统筹两种方式，这两种方式的最大区别就是建立和不建立个人医疗保险账户，具体内容可以看看这篇文章→专题 | 灵活就业医保，每月返钱吗?
无论是上班职工还是灵活就业人员，如果参保人去世后其医保卡内个人医疗账户仍有结余，那么单位或者家属可持有关证明到医疗保险经办机构申请对其个人账户进账清算，注销其个人医疗账户，同时继承人或受遗赠人可以申请继承其个人账户的全部余额。
当然，如果没有继承人或者受遗赠人，那么参保人员的个人账户存储余额将会被纳入基本医疗保险统筹基金。
城乡居民缴纳的居民医保或新农合没有医保个人账户，居民个人缴纳的基本医疗保险费全部纳入统筹账户。
失业保险、生育保险和工伤保险
失业保险、生育保险以及工伤保险在职工死后停止保障。
如果员工是因工死亡的，家属除了能继承个人账户里的钱之外，还可以获得丧葬补助费、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金;不过工亡待遇与养老保险死亡待遇冲突，其家属只能领取一份。
住房公积金
根据《住房公积金管理条例》第二十四条之规定:职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人、受遗赠人可以提取职工住房公积金账户内的存储余额;无继承人也无受遗赠人的，职工住房公积金账户内的存储余额纳入住房公积金的增值收益。
根据政策规定，住房公积金可以继承，由继承人持死亡职工户籍注销证明、死亡证明或被宣告死亡证明、有效亲属关系证明、身份证、银行卡等材料去住房公积金管理中心办理提取手续;如果没有继承人，这笔钱将会被上交国家。