一、银行抵押贷款可用哪些抵押?
1. 1
房产。银行抵押贷款可用来抵押的第一样就是房产,比如个人住房、家庭住房、不动产厂房、商铺等。用房产抵押贷款,一般需要先评估,评估后,可以贷款至评估价的百分之七八十。
1. 2
按揭和抵押参考额度并不相同
以上大家可以清楚比较下,中介眼里的说按揭换成抵押,说的是:
按揭30年,年化5.4%,月供28076,
和先息后本3.7%月供15416.,一个月的月供差额:28076-15416=12660.
我们满打满算是1.2w好了,一年就是14.4w,3年就是43.2w。是的,中介朋友圈就是这样算的,真的对了吗?
对,也不对
对的:的确3年,40多w是拦在手里用了,确实是那种薅下来放枕头下,睡觉都香的那种,而且月供相对比等额本息很是轻松。
不对:并不是节省的,先息后本的本金是不会减少的,但是按揭的本金是稍减少的(等额本息前3年还款大头都在利息)
且,这个事只适用部分人:
1. 二套首付比例太高的。且在按揭下款期限遥遥无期的时候,也有很多人动过这个心思。
2.拿了房子后现金流紧张,某些基于投资目的购买房产的
3. 原房贷利率过高房贷压力大,且房子有一定抵押额度空间
4. 适用真实经营的生意人,提高资金利用率,维持经营现金流
先息后本的抵押贷,3-10年不归本,的确利息低了且月供少了,是极香的,不管基于以上哪个场景,
想要达到的效果都是一样的:贷款月供压力降低,且资金利用率高不会过多沉淀在房产里。
但是有几点大家要清楚知道的
1. 抵押贷,贷后需要维护营业执照,防止抽贷
2. 抵押贷只有二手房适用,且先息后本参考1年LPR,银行要求几年后归本一次。
有些害怕风险的工薪族在这个要求下开始颤抖了,不禁心里嘀咕起来,那我几年后没有几百万怎么还?
答案:再抵
在丹爷眼里看来,拿着几百万的资金,每个月只要给利息,只要这个车轮能够转下去,就不会想要还本。
反正大部分资源你都不可能完全占有,也都是暂时借用且更大效率利用。
你要买房,攒钱的情况,一边攒一边住的确定性和一边攒一边涨的不确定性,你选哪个?
我曾经一度听闻很多客户朋友的想法:
“大家都说我们一套500w的房子,几百万的身价,但是我觉得生活没什么变化,二套该买不起还是买不起”
不是没有用,是你没用起来
“但是总要还本的啊!”你看了看自己的死工资又看了看没有改变的本金,都和咸鱼一样,一动不动
“多获得一套房子,你走按揭,不也是要把这几百万还清楚吗?一线城市的房子,那么容易获得,除了投胎,我能想到的也就是杠杆了。难道,等哪个脑子瓦特了送你?(如果以后,连杠杆都没有了?)
想要获得却不想付出的,基本看到这里就可以出门左拐了。
对于生意人,追求资金利用率,对随借随还的先息后本有永恒的偏好,
还进去就能再拿出来,资金利用率极高,为经营保持健康现金流。
哪些人不适用
对于首付首贷的小年轻们,不适合玩这样的“游戏”,小年轻出个首付都要脱几层皮的人,怎么给的起全部房款进而去玩抵押的手法?
“你不是说有垫资买房吗?”
“垫资买房也要你至少出4成的首付,剩余的6成满满都是你的成本基数”
打个比方:
你和房东,就一套房子,以250w的网签价成交,但是要垫资买房走抵押,然后先息后本降低月供,
首先你要出部分垫资,垫资买房资金方是不可能给你出全部,出全部的资金方要么是脑子瓦特了,要么是你在做白日梦。
基于以上:网签价大于评估价
最多就给你出评估价6成,网签价250w的房子,评估价我们不要差太多,说230w好吧,6成评估价,就是138w给你哈,记住这个数,网签价250w-评估6成138w=112w,你自己要掏112w,才能过户,
变相你出了房子网签价的差不多5成了,那你为啥不好好走按揭,出个3成就ok,把剩余的2成资金留手里可以支配呢?
还有,普通人走垫资买房后再抵押,成本如下:
成本如下:垫资额度:垫资成本,
房子网签价:过户税费,
房子网签价:买房中介费,
抵押额度: 贷款中介费
还有七七八八的营业执照,经营场地等等的杂费。
普通人,而且是买250w房子3成首付都掏不出来的普通人
本来就没这么积蓄,好好去走个按揭就可以了,折腾这么一趟,
就为了以后的月供从1w变成5000?浪费首套资格,变相就变成了5-6成首付,且付出不少成本,一点不划算!!
而且对于有公积金的贷款来说,垫资买房基本用不上公积金年化3.25%的贷款了,且公积金现在都可以30年了,更香。
所以,首套买房不要用抵押贷款,除非只能全款。
贷后管理:
按揭:好好供房贷,不要断供,基本不会出现银行要求你提前还款的情况
抵押:需要维护个人征信和企业主体,做了抵押后,部分银行贷后一个月查一次法人主体资质
最后:
基于今年货币政策的宽松,所谓的放水,经营贷利率低于按揭房贷,利率的确有利差,
但几百万的额度操作,既要知其一也要知其二,对于市场一边倒的情绪热情要保持警惕,
为什么市面上对于这个问题的讨论如此热烈,因为的确有利可图,
但是我从不无差别鼓吹让所有人都去接水,因为不是所有人都适用,不仅关乎操作手法和成本,也关乎认知和心态。
对于一听说有利差,就兴致冲冲不做任何准备和了解,就去薅羊毛的朋友,
我只想说句,小学生都知道银行开在公路边