我手里有30万存款，同样买房子有30万贷款，按揭15年。问题是应该还银行还是做理财？

Question

我手里有30万存款，同样买房子有30万贷款，按揭15年。最近一直琢磨一个问题：我如果将30万存在银行买理财产品（保守投资），15年将有220500的利息收入（按存款利率4.9算）！而30万按揭15年将给银行还连本带息471884（按贷款利率6.55算），也就是说给银行还利息171884。问题来了，到底应该换银行还是留在手里做理财，有一个假设条件就是我这30万如果留手里只做理财，不做其他投资！
表面上看好像应该留手里，但我就怕我忽略了某个环节，总感觉银行没那么傻，求高手帮忙分析，是不是我对按揭过程中的月供忽略了，但我还是没分析清楚！我算了下就是如果你投资的利率超过3.8那就所得利润比给银行还的利息高，我觉得做保本理财都比3.8高，再说5年存款利率为5.5，比3.8高所多了呀
所以大家给个建议吧，如果我投资的话只能选择保守投资，承担不起风险呀！您觉得买理财超过几个点的时候就应该留在手里买理财？

Answer 1

这是一个典型问题，大部分理财书籍，包括正规的理财规划考试教材上都错算了这个问题。我曾经花了几个小时的时间，通过一系列数学演算，最终得出的结论是：只要你的投资收益率高不过银行房贷利率，那么提前还款就是划算的。至于其他教材为什么会犯存款大于贷款的错误，其实是他们忘了把每个月的月供按一定收益率求出终值。
我理一下你就清楚了：以15年为固定值，假设你用手里的30万元还了全款，那么你将损失这30万元15年来带给你的 220500元利息；但是因为你还完全款了，就省掉了按月月供需要多花171884元利息。这样看，提前还款是亏了：（171884-220500）元，这是假象。
你看，我现在假设你的月供不是还房贷，而是存在一个专门账户，零存整取，你算一算15年后是多少钱，去掉30万，利息肯定比220500要高。也就是提前还款说你赚了。
怎么？左一绕右一绕，晕了？呵呵，其实道理很简单。虽然220500是比171884大，但是它两个是没法比较的，220500是你15年后一把到手的，是完全的终值，但是171884元的利息是你15年间一个月一个月的零散的拿出去的，如果把它们都折算到15年后，和220500相比较，想想，肯定是前者大，只是你察觉不到罢了。

Answer 2

首先，你现在做按揭贷款首套的话利率是可以到85折的就不是6.55，应该用6.55乘以0.85，这是你的利率，其实很多人关注过这个问题，就说为什么存款比贷款有盈余呢，其实是你的存款本金保持不变存15年，利息是随着本金和利率变的。同时，贷款15年，你的本金是逐渐减少的。所以产生利息也会减少，这就是为什么你觉得存款多了本回答被提问者和网友采纳

Answer 3

这个要你看你个人的风险偏好与风险承受能力了，三十万的话，你放在银行只买理财产品的话，那么一定是还掉的较好。以现在的经济环境，建议你可以还掉一部分，然后拿一部分去理财。我们是从事国内银行黄金白银理财的，现在黄金白银涨势很好，你也可以考虑下这方面的投资。

Answer 4

简单说，你每个月还贷让贷款本金减少了，所以合计贷款利息少。

Answer 5

建议您留在手里去进行稳健性理财 一方面可以承担您按揭贷款的支持 一方面可以减轻生活压力 您说的很正确 做保守投资。 补充一下不要做封闭期一年到五年的理财 时间长收益也收不到，最好做每月或者几个月短期的。您还有什么疑问及时联系我吧。